Cobro de deudas de tarjetas de crédito
(bitsaboutmoney.com)- En las finanzas de consumo de EE. UU., la deuda de tarjeta de crédito castigada fluye hacia una industria separada de compra y cobro, donde el bajo valor residual y los altos costos operativos determinan todo el método de recuperación
- La mora suele clasificarse como riesgo crediticio después de 30 días, y los procedimientos contables y regulatorios de charge-off empujan a las entidades financieras a vender portafolios de créditos incobrables
- La deuda promedio de tarjeta de crédito en default ronda los 2,000 dólares, y la mediana está en el rango de 500 a 1,000 dólares, por lo que se prioriza el procesamiento masivo y de bajo costo basado en CSV por encima del análisis detallado
- Las agencias de cobro usan puntajes de crédito, estado de fallecimiento, propensión a litigar, skip tracing, marcadores predictivos y débitos ACH, pero las coincidencias erróneas y las llamadas repetidas también pueden perjudicar a personas sin relación con la deuda
- Si el deudor conoce sus derechos legales y exige respuesta por escrito, los intentos de cobro pueden detenerse, pero la industria sigue dependiendo en gran medida de la presión telefónica, las demandas masivas y los default judgments
Ciclo de vida de la deuda de tarjeta de crédito en default
- En EE. UU., gran parte de la deuda que entra en default es deuda revolvente de tarjeta de crédito, y las deudas médicas pueden tener una estructura de cobro similar
- Los emisores de tarjetas de crédito dividen a los usuarios en varios tipos y ciclos de vida previstos, y los patrones de uso de tarjetas son muy heterogéneos
- Muchos usuarios no arrastran saldo y usan la tarjeta como medio de pago, pero la deuda en default suele surgir de otros comportamientos
- La deuda en default no fraudulenta normalmente proviene de saldos originados hace bastante tiempo
- Los deudores de tarjetas entran en mora en un rango aproximado de 2.5% a 5%, según la situación económica
- American Express está especializada en segmentos de alta calidad crediticia y suele tener una tasa de mora cercana a 1%
- Capital One se hizo conocida por las tarjetas de crédito subprime y tiende a mostrar tasas de mora cercanas al extremo alto entre los bancos conocidos
- El default suele empezar cuando se omite un pago programado o se paga menos de lo debido
- Al principio, el emisor suele cobrar cargos y no tomar medidas mayores
- La mayoría de los prestatarios vuelve a la normalidad antes de los 30 días de mora
- Después de 30 días, la cuenta empieza a tratarse no como un simple problema operativo, sino como riesgo crediticio
Las reglas contables empujan la venta de deuda
- La emisión de deuda de consumo suele ser una facultad exclusiva de instituciones financieras reguladas, y la sociedad exige que esas instituciones mantengan libros contables precisos
- La Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy de la Federal Reserve exige hacer charge off de la deuda en mora
- Las instituciones financieras pueden trasladar en sus libros las provisiones por mora a gasto por créditos incobrables y, en principio, no tiene que pasar nada con la deuda real en sí
- En la práctica, como los reguladores prefieren certeza y cierre, las instituciones financieras agrupan portafolios de créditos incobrables y los venden a entidades no financieras
- En ese proceso, la deuda sale de los libros y la institución financiera realiza un valor residual muy pequeño
Dos modelos en la industria de cobro de deudas
- La industria de cobro de deudas se divide, en términos generales, entre el modelo de cobro por agencia y el modelo de compra de deuda
- En el modelo de cobro por agencia, firmas externas como estudios jurídicos gestionan cuentas en mora durante algunos meses en nombre del prestamista y, si logran cobrar, suelen recibir una comisión de éxito de alrededor de 15 a 30% del valor nominal
- Los compradores de deuda compran directamente la deuda y luego intentan cobrar el monto contractual y los cargos; su ganancia es lo que queda después de restar el costo de compra y los costos operativos
- La deuda pierde valor con el tiempo
- Un portafolio que el prestamista original gestionó durante meses pero no pudo cobrar suele negociarse a cerca de 5 centavos por dólar de valor nominal
- Con el tiempo, ese valor baja aún más
- La mayor parte de la deuda en default es de bajo monto, por lo que el método de cobro también se ajusta al procesamiento masivo
- La deuda promedio de tarjeta de crédito en default ronda los 2,000 dólares
- La mediana está entre 500 y 1,000 dólares
- Se depende más de mano de obra barata y mínima personalización que de evaluaciones detalladas
- Los portafolios de deuda suelen venderse como paquetes de miles de deudas en situaciones similares
- El ecosistema de brokers ofrece infraestructura contractual e intenta separar a la entidad financiera emisora de las acciones del comprador de deuda
Marcas, tarjetas co-branded y confusión
- Las instituciones financieras son muy conscientes no solo del riesgo regulatorio, sino también del daño a la marca
- En tarjetas co-branded, el consumidor puede pensar que se trata de una tarjeta de Amazon, Best Buy o Apple, pero el emisor real puede ser una institución financiera como Chase, Citibank o Goldman Sachs
- El socio de marca compartida puede imponer restricciones contractuales para que su marca no sea mencionada durante el proceso de cobro de deuda
- Por eso, el deudor puede malinterpretar la situación y creer que la deuda fue fabricada, diciendo “nunca hice negocios con Citibank”
- En la práctica, dentro de la industria de cobro de deudas también ocurren casos en los que procesos imprecisos generan deudas inexistentes o mal vinculadas
Deudas transferidas como archivos CSV y falta de documentos
- Las deudas vendidas suelen entregarse como grandes archivos CSV con documentación de respaldo mínima
- El punto de partida legal de una deuda de tarjeta de crédito es un contrato con una promesa de pago, pero es muy probable que el comprador de deuda no solo no haya leído el contrato, sino que ni siquiera lo haya recibido
- El comprador puede tener derecho contractual a pedir documentación adicional al vendedor original, pero en la práctica muchas veces la institución financiera original no está organizada para encontrar contratos antiguos de bajo valor
- El deudor tiene derecho a recibir una debt verification por escrito, pero algunas deudas se venden con datos tan limitados que el comprador no puede generar esa verificación
- Esto se parece más a una realidad operativa determinada por qué columnas incluye el CSV que a una evaluación política
La FDCPA y el efecto de responder por escrito
- La Fair Debt Collection Practices Act fue promulgada en 1978, pero abusos del mismo tipo continuaron después
- Si un deudor envía una carta invocando derechos legales como los de la FDCPA y presiona con acciones legales o regulatorias porque la agencia de cobro no los cumple, los intentos de cobro pueden detenerse
- En esta estructura, un consumidor suficientemente organizado e informado puede convertir el pago de la deuda, en la práctica, en algo casi opcional
- La industria financiera también lo sabe
- La emisión de deuda de consumo sigue siendo un negocio muy rentable
- Muchos consumidores sienten una obligación moral y pagan según lo pactado
- Los emisores de tarjetas de crédito operan procesos automatizados a gran escala sobre fusiones y adquisiciones, migraciones de TI y sistemas antiguos; la disponibilidad de información no central es fragmentaria
- En cambio, la industria de cobro de deudas no está centrada en grandes operadores de altísima capacidad, sino fragmentada en empresas medianas y pequeñas, y en un entorno donde se mezclan regulaciones nacionales, estatales y locales, con una fuerte dependencia de faxes y notas adhesivas
Cómo operan las agencias de cobro de deudas
- Aproximadamente tres cuartas partes de la deuda son compradas por 10 grandes empresas, y alrededor de una cuarta parte por negocios mom-and-pop
- La estructura se vuelve más compleja cuando los portafolios procesados por grandes empresas se revenden
- Las empresas pequeñas compran portafolios con grandes descuentos buscando el valor residual que las grandes no lograron cobrar
- La empresa que compra un portafolio primero pasa por un proceso de scrub
- Enriquece datos fragmentarios de forma automática o semiautomática
- Define prioridades de cobro
- Un paso típico de scrub es vincular la deuda con un perfil crediticio
- El puntaje de crédito se usa como un indicador potente para predecir quién pagará la deuda
- Se considera que llamar a alguien con FICO 750 rinde más por llamada que llamar a alguien con FICO 450
- Otro scrub consiste en eliminar deudores fallecidos
- En EE. UU., la deuda no se hereda
- La industria de cobro de deudas a veces finge estratégicamente no saberlo
- También existen formas nuevas de scrub que usan bases de datos de deudores con propensión a litigar
- Pueden usarse bases de datos privadas que organizan registros judiciales públicos de EE. UU. por Social Security number, dirección y otros datos
- Pueden emplearse para evitar a deudores capaces de ejercer sus derechos legales
Búsqueda de contactos y coincidencias erróneas
- Después de hacer scrub del portafolio, las agencias de cobro buscan los datos de contacto actuales del deudor
- Aunque el CSV incluya contactos, la información puede estar desactualizada o fragmentada
- Las personas con mayor probabilidad de incumplimiento pueden estar en situaciones complejas donde cambian con frecuencia de domicilio y número de teléfono
- Existe un ecosistema de proveedores de skip tracing para encontrar contactos actuales
- Los problemas operativos y de TI en esta etapa son una causa importante de daños en la industria
- Por ejemplo, si información incompleta como “P.J. MacKenzie” hace fuzzy match con “Patrick Johnathan McKenzie”, la deuda puede vincularse a alguien que no es el verdadero deudor
- La industria de cobro opera con el supuesto básico de “probablemente usted debe esto”, y aunque se equivoque, en el modelo de cobro masivo la responsabilidad individual se diluye
- Una vez confirmado el contacto, empiezan las llamadas a la persona; si fallan, pueden llamar a familiares o amigos
- La FDCPA solo permite contactar a familiares para confirmar los datos de contacto actuales, pero en la práctica puede usarse como mecanismo de presión
La economía del cobro telefónico
- El cobro de deudas suele realizarse en entornos de call center, y los marcadores predictivos aumentan mucho la cantidad de llamadas por hora
- Un marcador predictivo llama en paralelo a varias personas por cada cobrador y conecta solo las llamadas contestadas con un cobrador disponible
- Maximizar la eficiencia del cobrador es central para la economía de la industria
- Incluso si se compra deuda a 4 centavos por dólar y se contrata personal con educación secundaria, el costo laboral puede superar la deuda subyacente
- Los sistemas de llamadas masivas generan externalidades sobre la red telefónica y los destinatarios
- Incluso personas que no deben ni un centavo pueden ser objeto de llamadas repetidas
- Sin el revestimiento legal, desde el punto de vista de un tecnólogo podría compararse con un ataque volumétrico de denial of service que inutiliza muchos teléfonos a bajo costo
- El deudor puede sufrir llamadas constantes por múltiples deudas, múltiples agencias y cobros duplicados sobre la misma deuda
- El mismo cobrador puede llamar dos veces al día
- Varias entidades pueden cobrar al mismo tiempo porque no se detuvo en el sistema interno una deuda que ya fue vendida
- Si varias deudas entran en mora al mismo tiempo, cada agencia de cobro compite por el dinero escaso del deudor
Objetivo de la llamada y medios de pago
- El objetivo de la llamada de cobro es obtener una promesa verbal de pago y un medio de pago
- El medio de pago preferido por las agencias de cobro es el número de cuenta corriente
- Como segunda opción, pueden aceptar debit card o credit card
- Incluso una persona en mora puede seguir teniendo acceso a parte de su línea de crédito
- Muchas promesas de pago no son pagos totales, sino “planes” para pagar capital, intereses acumulados e intereses futuros durante un largo período
- Una proporción importante de los deudores que aceptan planes de pago no llega a liquidarlos por completo
- Si la agencia compró la deuda a 5 centavos de valor nominal, recibir 20 centavos ese mismo día puede ser favorable aunque luego vuelva a entrar en mora
- Un pago parcial señala que ese deudor es un mejor riesgo crediticio que otros dentro del portafolio, lo que permite volver a intentar cobrar o revender la deuda a mayor precio
- Algunos consumidores creen que enviar un cheque les da control, pero el número de cuenta está impreso en el frente del cheque
- La agencia de cobro intenta obtener el número de cuenta por teléfono para presentar un ACH debit o un demand draft
- Le indica al banco que el titular de la cuenta lo autorizó previamente
- Una autorización verbal de un plan de pago puede interpretarse como autorización para múltiples débitos
- El banco puede ponerse del lado de la agencia de cobro basándose en la grabación
Timing de los pagos y expansión de comisiones
- Las agencias de cobro pueden aprovechar la ambigüedad sobre el momento de la autorización de débito de la cuenta
- Intentan hacer débitos apuntando a los momentos en que personas económicamente vulnerables reciben salarios o prestaciones
- Pueden aumentar los intentos de cobro a las 3 a. m. del día 1 de cada mes
- Pueden aprender en qué horarios cada banco registra pagos del Social Security
- También puede usarse la táctica de dividir el monto acordado en varios pagos más pequeños
- El objetivo es lograr que al menos una parte pase, en lugar de que el monto total sea rechazado por insufficient funds
- Si se cobra una comisión NSF por cada transacción, la carga de comisiones bancarias para el deudor puede aumentar
Por qué sigue roto
- La estructura de la industria, los problemas tecnológicos y los incentivos perpetúan los problemas del cobro de deudas
- Las personas que hacen llamadas de cobro suelen compartir dificultades de vida similares a las de los deudores
- Menor nivel educativo, bajos salarios, mala gestión y alta rotación
- En las grandes empresas, la rotación anual está en el rango de 75 a 100%
- Los call centers de cobro de deudas son entornos de mayor estrés que los call centers normales de atención al cliente
- Deben llamar a personas que no quieren hablar con ellos
- Deben soportar historias de vida y ataques personales del deudor mientras combinan persuasión y amenazas
- La diferencia entre el éxito y el fracaso puede ser una tasa de cobro de 7% frente a 8%
- Un cobrador competente y ético puede pasar a ventas telefónicas con menos estrés y una compensación 2 a 5 veces mayor
- Los gerentes pueden no ver o fingir no saber sobre amenazas ilegales individuales, mientras siguen con gran detalle la productividad de cada cobrador
Respuesta favorable para el deudor: dejar todo por escrito
- Para el deudor, existe una regla práctica según la cual conviene no tener conversaciones verbales con una agencia de cobro bajo ninguna circunstancia
- Por teléfono hay alta probabilidad de mentiras o abuso, y de ser engañado de formas financieramente importantes
- En cambio, si se obliga a que todo contacto sea por cartas en papel, las mentiras y amenazas ilegales quedan documentadas
- Se convierten en evidencia lista para usar en procedimientos regulatorios o en tribunales
- La capacidad limitada de las agencias de cobro está concentrada en ampliar equipos telefónicos, no en respuestas escritas individuales
- Mantener la carpeta de un deudor durante un mes y enrutar esa carta al escritorio correcto no es económico para deudas pequeñas
- Si la situación exige leer y escribir, pueden abandonar la actividad de cobro
Demandas presentadas como robots
- La mayoría de las deudas no llega a juicio, pero a partir de alrededor de 1,000 dólares, según la jurisdicción, pueden entrar en un procesamiento legal masivo
- Las agencias de cobro pueden presentar cientos o miles de demandas en un mismo tribunal, directamente o mediante estudios jurídicos
- Las demandas están basadas en plantillas
- La prensa ha informado de robosigning físico al punto de que abogados evitaban lesiones por firmar repetidamente
- El objetivo de este proceso es obtener un default judgment
- En la enorme mayoría de los casos, la sentencia se dicta cuando una de las partes fue citada pero no comparece
- El deudor puede pensar que si ignora documentos judiciales el problema desaparece, pero en realidad ocurre lo contrario
- También puede no presentarse por falta de transporte o imposibilidad de faltar al trabajo
- Si se presentan 100 casos, en valor esperado un abogado puede obtener 60 a 95 o más default judgments
- Un default judgment convierte una deuda que no se cobró voluntariamente en un activo financiero valioso
- En varias jurisdicciones puede usarse para embargar cuentas bancarias o salarios
- En el caso de propietarios de inmuebles, puede convertirse en un lien sobre el valor de la vivienda
- El lien puede venderse a un ecosistema de inversionistas y, por ejemplo, venderse a 80 centavos de valor nominal, permitiendo que la agencia de cobro concrete una ganancia
Deudores que comparecen ante el tribunal y economía de las demandas
- Cuando el deudor efectivamente se presenta en el tribunal, el abogado de la agencia de cobro casi siempre ofrece un acuerdo en el lugar
- Anecdóticamente, son comunes los acuerdos por alrededor de 50 centavos de valor nominal
- Si el deudor disputa la deuda o cuenta con representación legal competente, la agencia de cobro puede perder de forma contundente
- Si el abogado afirma conocer los hechos del caso pero no puede encontrar el contrato, el juez puede verlo de manera negativa
- Puede que la agencia de cobro nunca haya tenido una copia del contrato y solo cuente con el nombre, dirección y Social Security number del CSV
- También puede no tener correspondencia previa por incompetencia o para evitar presentar evidencia de delitos
- Después, la agencia de cobro puede pedir una prórroga para completar documentación, mientras que el abogado del deudor puede impulsar la desestimación, reclamos bajo la FDCPA y costas
- Incluso considerando las pérdidas, la economía de la maquinaria de demandas masivas sigue siendo rentable, por lo que el robosigning continúa a escala de decenas o cientos de miles de casos
Regulación y problemas pendientes
- Las mejoras propuestas se superponen con la propuesta de la FTC de 2010, las reglas de la CFPB de 2021 a 2023 y la FDCPA de 1978
- Informe de la FTC: Repairing a Broken System
- Reglas finales de la CFPB: Final Rules
- La realidad está en muy mal estado, pero se parece más al resultado de factores estructurales entrelazados en muchas partes de la sociedad que a la intención de una sola persona de maximizar el mal
- Desatar este nudo gordiano es difícil y, de hecho, lleva mucho tiempo sin resolverse
1 comentarios
Opiniones de Hacker News
Algo que falta en este texto es que, justo antes de pasar la deuda a una agencia de cobranza, a veces la emisora de la tarjeta hace una última oferta para liquidar la deuda con descuento.
Después de la crisis financiera de 2008, cuando de pronto me quedé sin trabajo y me fui de viaje, tenía un saldo bastante grande para ese momento, de unos 10.000 a 15.000 dólares, y durante alrededor de un año me atrasé varias veces por 2 o 3 meses.
Un día recibí una carta que decía: “vamos a cerrar la cuenta y pasarla a una agencia de cobranza, pero si pagas a tiempo una parte del saldo en 4 cuotas mensuales, condonaremos el resto”, y efectivamente pude cerrar todo pagando solo alrededor del 30–40% del total.
No soy el tipo de persona que normalmente deja de pagar sus deudas, pero esa oportunidad fue un alivio enorme; conseguí el dinero como pude y pagué a tiempo, y de verdad borraron todo el saldo y cerraron la cuenta. Después de eso, ni la tarjeta ni ninguna agencia de cobranza volvieron a contactarme.
Las agencias de cobranza dependen de la indiferencia, la ignorancia y la obediencia del deudor; si hay aunque sea un poco de resistencia, muchas veces las cuentas no les cierran y simplemente desisten.
En particular, muchas veces solo reciben una hoja de cálculo con nombre, dirección y monto, sin pruebas reales de la deuda, así que les cuesta sostenerse en tribunales. Por eso, desde el punto de vista de la tarjeta, probablemente era mejor cobrar directamente una liquidación con descuento que venderla a una agencia de cobranza.
Un familiar me recomendó llegar a un acuerdo porque él también lo había hecho; el saldo se borró y la cuenta se cerró, pero el registro del acuerdo quedó en mi historial crediticio durante 7 años.
Un amigo trataba las llamadas de una agencia de cobranza como si no fueran gran cosa; le dije que preguntara por el registro de 7 años, y la otra parte admitió a regañadientes que aparecería en el puntaje crediticio durante 7 años.
Si un banco va a arruinar tu puntaje crediticio por una deuda de 1000 dólares y venderla por 100 dólares, el deudor también debería tener la oportunidad de comprarla a ese precio y terminar el asunto.
Si la hubiera vendido a una agencia de cobranza, probablemente solo habría recibido 3–4% como precio de venta.
Alrededor de la recesión de 2008, hubo casos de deudores que obtuvieron ingresos bastante buenos usando la Fair Debt Collection Practices Act contra las prácticas agresivas y deshonestas de las agencias de cobranza.
Intenté encontrarlo, pero no pude; el método era grabar las llamadas y dejar que la otra parte mintiera, o incluso inducirla a hacerlo, para luego presentar una reclamación por compensación después de la llamada y ganar siempre.
Por ejemplo, si insinuaban que podías ir a la cárcel por no pagar la deuda, les pedía que confirmaran lo que acababan de decir y usaba eso como prueba de una infracción de la FDCPA.
Su argumento era que, en la época de bonanza, las tarjetas le rogaban que se endeudara, pero cuando la economía colapsó y perdió el empleo, no mostraron ninguna consideración por su situación.
El 25 de junio de 2021, la Corte Suprema de Estados Unidos resolvió que, para que un demandante reclame daños y perjuicios en un tribunal federal, debe haber sufrido un daño concreto como consecuencia de la infracción legal del demandado; y que, incluso en una demanda colectiva, cada integrante debe demostrar legitimación para cada reclamación y cada forma de reparación solicitada.
https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
Mientras gestionaba la sucesión de mi madre, apareció un montón de agencias de cobranza idiotas; nadie escuchó la simple indicación de “es un asunto de la sucesión, presenten su reclamo ante el tribunal correspondiente”, y al final se les venció el plazo y todos recibieron 0 dólares.
Era raro que en las llamadas no violaran la FDCPA, pero en el estado donde vivo se permite la grabación con consentimiento de una sola parte en situaciones presenciales, mientras que para llamadas telefónicas exige consentimiento de todos, así que fue una lástima.
Reutilizo lo que escribí cuando este enlace se publicó hace 32 días.
Recomiendo mucho leerlo completo, pero si resumo lo que puede servir de inmediato a nivel personal, sería esto:
Si te demandan, nunca debes ignorarlo. Si no te presentas, la agencia de cobranza gana prácticamente en automático por sentencia en rebeldía, y como resultado podrías perder tu casa o que te retiren dinero de la cuenta bancaria. Si te presentas, quizá la otra parte te ofrezca de inmediato un acuerdo con descuento, muchas veces porque sabe que su posición es débil y no quiere gastar dinero en un juicio que podría no ganar contra alguien que se defiende con firmeza.
Debes exigir pruebas. Las agencias de cobranza muchas veces no tienen los documentos que se pueden solicitar como “validación de deuda” bajo la FDCPA, ya sea porque no los recibieron del banco original o porque no quieren gastar tiempo y dinero en obtenerlos. Si exiges pruebas, quizá pasen a alguien más barato y fácil.
No te dejes engañar para pagar la deuda de otra persona. Al menos en Estados Unidos, cuando el deudor original muere, la deuda se extingue salvo por lo que pueda cobrarse primero de la sucesión; no se puede heredar “dinero negativo”. Lo relacionado con cónyuges es más complejo, pero hay que tener cuidado de no pagar deudas que uno no contrajo.
Las agencias de cobranza suelen hacer amenazas imposibles e ilegales, así que conviene dejar todo por escrito. O bien, avisar claramente que vas a grabar la llamada y grabarla.
La FDCPA limita el propósito por el cual una agencia de cobranza puede llamar a familiares a confirmar datos de contacto, pero algunas lo usan como herramienta de acoso y presión. Para esa parte no hay una solución mágica.
Si aceptas un “plan de pagos” ambiguo y envías el primer cheque o datos de tu cuenta bancaria, ten cuidado. Aunque ya no emitas más cheques, ellos encontrarán la forma de retirar dinero de esa cuenta en el momento que sea peor para ti y mejor para ellos.
Pongo “deuda” entre comillas porque la supuesta deuda está relacionada con una empresa con la que nunca hice ninguna transacción, así que creo que es completamente falsa, o un caso de identidad confundida, o de robo de identidad.
Precisamente en el terreno de las relaciones de deuda, donde las promesas se rompen y las personas se destruyen, se revela de qué está hecha realmente una sociedad.
Si quieres profundizar en la dolorosa historia de las relaciones de deuda entre seres humanos, Debt, de Graeber, es lectura obligada, aunque lamentablemente no es fácil de leer.
Este artículo muestra muy bien el lado repulsivo de las finanzas de consumo, y si a eso se le suma lo peor de la tecnología —recolección y rastreo ilimitados de datos—, la toxicidad crecerá exponencialmente, así que un artículo de seguimiento con ideas de reforma también parece muy valioso.
Al menos en el Reino Unido, algunas emisoras de tarjetas apuntan a personas con bajo puntaje crediticio y les cobran tasas de hasta 99.9%.
También es una práctica común subirle la tasa a alguien que empieza a atrasarse en los pagos, aunque la lógica está completamente retorcida.
Las agencias de cobranza pueden, mediante una orden judicial, imponer un gravamen sobre una propiedad y luego, con otra orden judicial, forzar su venta para recuperar la deuda.
Naturalmente, como compraron la deuda por una fracción ínfima de su valor nominal, eso resulta enormemente rentable.
En consecuencia, si se le presta dinero a una persona pobre con bajo puntaje crediticio, aumenta la probabilidad de obtener un gran margen de ganancia poniendo una deuda que originalmente era no garantizada sobre su casa y haciendo que la pierda.
También hay conexiones ambiguas y difusas entre las agencias de cobranza y las emisoras de tarjetas, lo que permite que estas últimas se distancien del acoso y la agresividad de las cobradoras.
Al mismo tiempo, existe una combinación tóxica de salarios reales en caída, precios de alquiler y compra de vivienda disparados, costos médicos explotadores, ruido publicitario que impulsa un consumo cotidiano sin sentido y la creencia, constantemente reforzada, de que “si te endeudaste en esta maravillosa economía de libertad y oportunidades, es completamente culpa tuya”.
Es la tormenta perfecta de servidumbre financiera, y la industria del crédito es solo una parte de ella.
Buena parte de las finanzas globales actuales sería “haram” bajo esos criterios.
El efecto contrario también se ve no solo a nivel individual, sino colectivo: cuando desaparece la ética religiosa en una secta, la adopción generalizada de la deuda se vuelve la norma.
https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
Históricamente, que a una crisis de deuda le siga una condonación de deudas es algo normal, y por eso Graeber se preguntaba si el capitalismo es intrínsecamente inestable.
Tal vez el capitalismo necesite mecanismos de condonación de deuda, como jubileos o quiebras, y si es así habría que institucionalizarlos.
En vez de seguir tratándolos como eventos desafortunados, inesperados y aislados, las burbujas y rescates recurrentes parecen encajar con la tesis de Graeber.
Es mucho más satisfactorio presentarse ante el tribunal con una moción de desestimación y, además, una segunda moción para impedir que administren o vendan esa presunta deuda.
Si ganas el caso, puedes recuperar las tasas de presentación, así que casi termina siendo rentable; y si vuelves a llevar ante el tribunal a una agencia de cobranza por violar la segunda orden, las sanciones pueden ponerse bastante duras.
Hay un punto en este artículo en el que Patrick recomienda buscar litigious debtor scrub para comprobar su argumento; cuando lleguen a ese punto —no antes—, recomiendo mucho hacer la búsqueda y leer algunos enlaces. Es bastante gracioso.
Llegué a odiar sinceramente a las agencias de cobranza y a verlas como una especie de plaga.
He visto sus conferencias y la forma en que miran a los demás, y también presencié las tácticas que realmente usan contra personas vulnerables.
Hace unos años quedé atrapado en un caso de identidad equivocada de una agencia de cobranza, y fue muy divertido enviarles una carta cuyo título incluía el número de rastreo precomprado del sobre, con firma obligatoria y acuse de recibo.
También fue divertido proponerles un acuerdo bajo condiciones que sabía que legalmente no podían responder, porque ya se habían equivocado de persona y habían revelado demasiada información sin verificar mi identidad.
Siguiendo el consejo de un abogado, básicamente les agité una zanahoria que jamás podrían alcanzar.
Gracias a un artículo anterior de patio11, obtuve el conocimiento y el valor para disputar con éxito miles de dólares en cargos falsos que Enterprise Rent-A-Car intentaba cobrarme.
Como se insinúa en el artículo, al tener un puntaje FICO alto sentía cierta carga moral de llegar a un acuerdo por el costo de una defensa abollada, pero ellos violaron por escrito y de forma evidente la FDCPA y algunas reglas de la CFPB, y les envié una lista de esos puntos.
Si hubiera ido hasta el final, quizá habría pagado 0 dólares y terminado en una lista de “litigious debtor scrub”, pero me preocupaba que eso pudiera usarse en mi contra más adelante.
No sé qué proporción de las personas con un puntaje FICO alto paga por moralidad, y qué proporción paga porque quiere seguir conservando el acceso a crédito más barato que le permite tener un puntaje alto.
El artículo es excelente. Lo escribió Pat McKenzie, así que decirlo es casi una tautología, pero
aunque estoy de acuerdo con la dirección general de que el valor de la deuda vendida es mucho menor que el valor nominal del principal, el valor absoluto está algo errado. Si ya se administraron las cuentas durante 4 o 5 meses, normalmente se puede esperar alrededor de 7 a 15%.
Es interesante la parte de que la deuda se entrega como un gran archivo CSV con un mínimo de documentación de respaldo. En la práctica, sí, la deuda se vende en archivos CSV enormes, que por supuesto se abren solo con Excel, pero no sé de qué otra forma debería hacerse.
En mi experiencia, se le entregan a la agencia de cobranza todos los contratos de respaldo y documentos de cuenta de cada préstamo.
He visto casos en los que los contratos y la documentación de respaldo desaparecen de la cadena de titularidad de la deuda de la que habla el artículo.
Cuando compras deuda que está a 3 o 4 pasos del prestamista original, la documentación se vuelve cada vez más escasa y, por eso, tal como dice el artículo, la mayoría de las empresas del “último tramo” usan una estrategia de cobranza de “disparar a mansalva y rezar”, confiando en la ignorancia de la gente.
Por lo que vi en grandes emisores primarios de tarjetas en EE. UU., los principales compradores de deuda con buena reputación solo querían comprar carteras de deuda de primera mano con garantías contractuales sobre la exactitud de los contratos de respaldo y la documentación, y dedicaban mucho tiempo y esfuerzo a revisarlas.
Pero cuando ellos revendían esa deuda a empresas más pequeñas, rechazaban por completo incluir esas cláusulas.
Luego, como dijo el comprador, este puede recuperar entre 7 y 15 centavos.
Incluso según métricas crediticias estandarizadas, está cerca de 60%.
Sobre la sección “¿qué se puede hacer?” del artículo, sugeriría humildemente mirar cómo distintos países abordan el mismo problema y ver qué funciona y qué no.
Muchas de las diferencias serán culturales, y algunas se deberán a diferencias legales y regulatorias.
Algunas diferencias serán sistemáticas, y otras pueden deberse puramente al azar.