Crear tu propio procesador de pagos

• La idea de crear tu propio Payment Processor es común, pero en la práctica es una tarea difícil donde se entrelazan barreras técnicas, financieras y regulatorias.
• Sin una estructura MSP/PayFac y patrocinio bancario, construir una red de pagos independiente es prácticamente imposible.
• Las obligaciones de KYC·KYCC, seguridad·certificación y gestión de riesgos son enormes, y para un servicio pequeño es difícil asumirlas.
• La alternativa de usar procesadores de alto riesgo impone condiciones que en la realidad son insostenibles, como comisiones del 15% y exigencias de fondos en reserva.
• En última instancia, se señala que no existe una solución de fondo debido a la influencia de las propias redes de tarjetas como Visa y Mastercard.

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Estructura de un procesador de pagos

• El término "procesador de pagos" en realidad abarca una estructura multinivel compuesta por varias entidades.
• Payment Card Networks (PCN): redes de tarjetas como Visa y Mastercard.
• Acquirer: filiales bancarias que se encargan directamente de la emisión y la liquidación.
• Merchant Service Providers (MSP): transmiten la información de pago y proporcionan terminales POS.
• Payment Facilitators (PayFacs): como Stripe o PayPal, reciben los pagos y luego los distribuyen a los comercios.
• Merchant / Sub-merchant: Itch sería el Merchant, y los creadores serían los Sub-merchants.

La realidad de crear tu propio PayFac

• Para convertirse en PayFac, es indispensable contar con el patrocinio de un banco (Acquirer).
• Los bancos evalúan de forma estricta el riesgo, los activos y la capacidad de responder a contracargos.
• La operadora debe superar auditorías y certificaciones estrictas sobre seguridad, confiabilidad y precisión, lo que requiere un equipo de ingeniería grande.
• Bajo la regulación de KYC/KYCC, se asume la responsabilidad de verificar la identidad de todos los usuarios y de almacenar y validar esos datos de forma segura.
• Si se maneja contenido para adultos, se añaden además verificación de edad y regulaciones reforzadas.

Los límites reales de Itch

• Itch depende en la práctica de una operación casi unipersonal y de un pequeño apoyo auxiliar.
• Incluso ahora funciona parcialmente como un PayFac, pero la liquidación real pasa por PayFacs externos como PayPal.
• En estas condiciones, operar un PayFac independiente es inviable; incluso Valve necesitaría una organización aparte para algo de esa escala.
• Aun si se construyera, no se podría evitar la gestión de riesgo ni la censura por parte de los bancos y las PCN.

Procesadores de alto riesgo (High Risk MSPs)

• El contenido para adultos se clasifica por defecto como una industria de alto riesgo.
• CCBill y Epoch son ejemplos representativos, y plantean condiciones extremas como comisiones de más del 15% y reservas del 25%.
• No se puede comparar con las condiciones habituales de una comisión del 3% y liquidación en menos de 24 horas.
• Desde el lado bancario, las transacciones conectadas con CCBill a menudo son bloqueadas por alertas de fraude.
• En definitiva, suponen un costo y un riesgo excesivos para creadores pequeños o para Itch.

Intervención directa de Visa/Mastercard

• Como en el caso de Fetlife en 2017, la propia PCN puede exigir a un MSP que detenga transacciones por el tipo de contenido involucrado.
• Esto puede ocurrir en cualquier momento, independientemente de si se usa o no un MSP de alto riesgo.
• Es decir, sin importar por qué parte del sistema de pagos se pase, si la PCN interviene, el mismo problema se repite.

Intentos de medios de pago alternativos

• ACH/eCheck: seguridad débil y poca confianza de los usuarios.
• Wire transfer: comisiones altas por operación y demoras en el procesamiento.
• Paper check: inviable en la práctica.
• Crypto: polémico y con poca utilidad práctica.
• Tarjetas prepago (recargables en tiendas de conveniencia): existen en algunas regiones como Japón, pero no pueden expandirse a nivel global.

Riesgo regulatorio

• Un sistema de recarga y retiro que supere cierto tamaño puede quedar clasificado bajo regulación bancaria.
• Existe una alta probabilidad de que apliquen normas financieras como la 12 CFR 1005E de EE. UU.
• En ese caso, se suma también la carga de cumplir con AML (prevención de lavado de dinero).

El problema de la estructura de ingresos de Itch

• La propia estructura de ingresos de Itch es frágil, y actualmente se encuentra pagando manualmente, uno por uno, los ingresos de los creadores.
• Hay críticas por la lentitud en la respuesta debido a la falta de recursos operativos, pero en la práctica no hay una alternativa real.
• Usar un MSP de alto riesgo o subir comisiones también es difícil por el alto riesgo de relaciones públicas.

Conclusión

• Construir una red de pagos propia es algo difícil incluso para Valve, e imposible para Itch.
• Los MSP de alto riesgo son inviables por las comisiones, los fondos en reserva y la gestión de riesgos.
• En el fondo, el poder de decisión de las PCN como Visa/Mastercard es absoluto, por lo que las alternativas son limitadas.
• Este caso muestra que, más que ser "responsabilidad de Itch", se trata de un problema en la estructura de poder de las redes de pago.