FedNow inicia operaciones de su servicio de pagos instantáneos
(federalreserve.gov)- El FedNow® Service de la Federal Reserve comenzó operaciones, permitiendo que bancos y cooperativas de ahorro y crédito de todos los tamaños ofrezcan a sus clientes transferencias inmediatas de fondos las 24 horas del día, los 7 días de la semana
- A medida que aumente la participación de bancos, podría reducirse el tiempo de acceso a los fondos en pagos cotidianos como la recepción de salarios y el pago de facturas
- Al inicio, 35 bancos y cooperativas de ahorro y crédito junto con el Bureau of the Fiscal Service del U.S. Department of the Treasury habilitaron capacidades de pago instantáneo, y 16 proveedores de servicios respaldan el procesamiento de pagos
- Una vez que esté completamente desplegado, consumidores y empresas podrán gestionar el flujo de efectivo de sus cuentas bancarias con acceso rápido a los fondos y pagos justo a tiempo (just-in-time)
- FedNow operará junto con los servicios de pago existentes de la Federal Reserve, como Fedwire® y FedACH®, y la Federal Reserve impulsará su expansión a más de 9,000 bancos y cooperativas de ahorro y crédito en todo el país
Inicio de operaciones de FedNow Service
- El FedNow® Service, el nuevo sistema de pagos instantáneos de la Federal Reserve, comenzó operaciones
- Bancos y cooperativas de ahorro y crédito de todos los tamaños pueden unirse a esta herramienta para ofrecer transferencias inmediatas de fondos a sus clientes
- El servicio busca ofrecer transferencias instantáneas a cualquier hora del día y en cualquier fecha del año
Cambios esperados en los pagos cotidianos
- Jerome H. Powell, Chair de la Federal Reserve, señaló que FedNow Service fue construido para hacer que los pagos cotidianos sean más rápidos y convenientes en los próximos años
- A medida que más bancos elijan esta herramienta, aumentarán los casos de uso para personas y empresas
- Las personas podrán recibir su salario de inmediato
- Las empresas podrán acceder a los fondos en cuanto se pague una factura
Instituciones participantes iniciales y proveedores de soporte
- Al inicio de operaciones, 35 bancos y cooperativas de ahorro y crédito pioneros prepararon capacidades de pago instantáneo mediante FedNow Service
- El Bureau of the Fiscal Service del U.S. Department of the Treasury también preparó capacidades de pago instantáneo
- 16 proveedores de servicios completaron sus preparativos para respaldar el procesamiento de pagos de bancos y cooperativas de ahorro y crédito
- La lista de instituciones pioneras con capacidades de pago instantáneo puede consultarse en el PDF adjunto
Cómo lo usarán consumidores y empresas
- Cuando los pagos instantáneos estén completamente disponibles, consumidores y empresas podrán beneficiarse en situaciones donde se necesite acceso rápido a los fondos
- Los pagos justo a tiempo pueden ayudar a gestionar el flujo de efectivo de las cuentas bancarias
- Algunos ejemplos representativos de uso son los siguientes
- Las personas pueden recibir su salario de inmediato y usarlo el mismo día
- Las pequeñas empresas pueden gestionar su flujo de efectivo con mayor eficiencia sin demoras de procesamiento
- En los próximos años, los clientes de bancos y cooperativas de ahorro y crédito que se unan a FedNow podrán enviar pagos instantáneos de forma rápida y segura desde la app móvil, el sitio web u otras interfaces de su institución financiera
Relación con los servicios de pago existentes de la Federal Reserve
- FedNow Service opera como un sistema de pagos interbancarios
- Operará en paralelo con los servicios de pago existentes de la Federal Reserve, como Fedwire® y FedACH®
- La Federal Reserve planea colaborar con más de 9,000 bancos y cooperativas de ahorro y crédito en todo el país para apoyar una amplia disponibilidad de FedNow Service para sus clientes
- Más información está disponible en el website de Federal Reserve Financial Services
1 comentarios
Opiniones de Hacker News
Para quienes tengan curiosidad: internamente en realidad se usa IBM MQ, y se utiliza una variante personalizada de la especificación ISO 20022.
El FedNow Service en sí es más bien la punta del iceberg comparado con lo que realmente ocurre de extremo a extremo.
Estamos trabajando para convertirnos en Certified Service Provider, así que puedo compartir cualquier cosa que no esté cubierta por el NDA.
https://www.ibm.com/products/mq
Quisiera saber si un desarrollador levanta en su laptop toda una economía falsa con dos bancos y la Fed, o si van cambiando gradualmente microservicios individuales dentro de un gran entorno de pruebas permanente.
También me pregunto si operan alguna instancia de prueba tipo “red financiera global de pruebas”, donde otros bancos, proveedores de servicios y la Fed puedan hacer pruebas de interoperabilidad con dinero ficticio, o si normalmente prueban con dinero “real”.
Quisiera saber si en la pantalla cotidiana de desarrollo hay una UI web de banca en línea de prueba, o si todo son logs de texto; si se parece al desarrollo de software común o si hay diferencias importantes en el flujo de trabajo de desarrollo.
También quisiera saber por qué algunas partes tendrían que estar bajo NDA, si es un NDA exigido por una agencia gubernamental o por una empresa privada, y si busca proteger a los operadores del sistema o a los usuarios.
Es decir, el punto central es si esto es seguridad por oscuridad.
Para manejar un volumen de transacciones realmente enorme, me da curiosidad qué usan en bases de datos, hardware, canales de comunicación, lenguajes de programación, etc.
También quisiera saber si cualquier banco o institución financiera puede conectarse al sistema sin fricciones, y cómo manejan las claves de seguridad, la transparencia y el periodo de conservación de los logs de transacciones.
Me pregunto si saldrá un SDK/API de uso general para esto.
Si eso ocurre, sería un gran logro porque podría reducir a muchos intermediarios de la industria de pagos, o al menos presionar para bajar las comisiones.
Ojalá se pudiera hacer lo mismo con las compañías de tarjetas de crédito.
Si el gobierno federal interviniera de alguna manera para obligar a Visa, Mastercard, American Express y Discover a usar la misma interfaz API para pagos, la competencia entre proveedores aumentaría mucho.
Al final, solo permitirá que las mismas empresas cambien la forma en que procesan los pagos de la gente común.
Es parecido al open banking en Europa.
Dicen que habilita la innovación, pero para usar la API real hay restricciones sobre quién puede usarla; por ejemplo, para llevar un servicio a producción tienes que aparecer en un “directorio” de proveedores aprobados, y para eso necesitas tener unos 25 mil a 50 mil dólares en la cuenta.
No sirve de mucho para que una startup pequeña construya un producto.
El sistema bancario es una base central del poder mundial, así que los grandes jugadores no van a dejar que se comparta con los pequeños.
Los bancos tienen reservas en la Fed, y cuando ocurre una transacción de FedNow, lo que se ajusta son esas reservas.
Luego el banco ajusta sus propios libros en nombre del cliente.
FedNow está razonablemente estructurado para que lo administren los bancos.
La Fed no va a querer ofrecer soporte al cliente final directamente ni asumir responsabilidad por fraude.
Los pagos UPI de India también tienen una naturaleza similar a FedNow, se lanzaron hace unos 7 años y hoy se han convertido en un método de pago más dominante que las tarjetas de crédito.
El sistema RTP de The Clearing House tendrá soporte pronto, y FedNow será soportado después.
https://moov.io/
Como se está hablando de comparar el sistema de pagos de India con UPI, diría que FedNow es distinto de UPI en varios sentidos
Primero, se parece más a una versión más rápida del RTGS operado por el RBI de India
Aunque el RTGS de India lleva “tiempo real” en el nombre, en mi experiencia puede tardar unos minutos, o incluso más de 20 minutos en el peor de los casos, y sigue siendo así
FedNow apunta al tiempo real, y pronto se comprobará su rendimiento real
Segundo, UPI es un sistema de pagos de un consorcio llamado NPCI, propiedad de bancos privados, públicos y extranjeros de India, y no es propiedad del RBI
FedNow no pertenece a un grupo de bancos, sino a la Federal Reserve
Tanto el RTGS de India como NEFT, un sistema de transferencias por lotes más lento, y FedNow en EE. UU. procesan los pagos interbancarios a través del banco central
Es un sistema construido sobre las transferencias inmediatas SEPA
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
Si tienes una cuenta bancaria en euros, es muy probable que estés usando TIPS de alguna forma
Por lo general puedes enviar una transferencia bancaria a cualquier lugar de la eurozona en menos de 10 segundos y sin comisión
Algunos bancos pueden cobrar una comisión adicional al remitente, y el lado receptor puede ser un poco lento y mostrarla horas después, o procesarla como una transferencia bancaria normal
Comercios como Amazon o sistemas de pago como PayPal también lo usan para reducir comisiones de pago
FedNow en sí no parece tener esa parte
Una razón por la que UPI es muy fácil de usar es que, al ingresar un número de teléfono o un UPI ID sencillo, aparece metadatos que permiten verificar si el destinatario es correcto
En FedNow, parece que una capa superior como Zelle tendría que agregar esa capa
Aquí, propiedad significa acciones que no se pueden negociar pero que pagan dividendos
RTGS está pensado para transacciones de montos muy grandes y representa apenas el 0.24% del total de transacciones
En cambio, UPI e IMPS garantizan pagos inmediatos y representan el 57.27% del total de transacciones
El anuncio es muy poco claro
No sé qué obtiene la gente común con esto
Me pregunto si es una app tipo FedPayPal/Fedmo que puedo usar para enviar dinero, o si es una infraestructura que otras apps usan para ofrecer transferencias de fondos más baratas
Si es lo segundo, me preocupa que los actores dominantes sigan haciendo lo mismo de siempre, y si este sistema es más barato simplemente le pasen el procesamiento y se queden con la ganancia
No solo PayPal, Square y Stripe; las comisiones de Visa y Mastercard también son enormes
Personalmente, creo firmemente que si se investiga a fondo aparecerá un cártel que fija los precios, y si eso ocurre el escándalo LIBOR parecerá un juego de niños
Se parece más a ACH o a una transferencia wire
No está dirigido a la gente común, sino a usuarios de rieles de pago que usan ACH/transferencias wire con regularidad o construyen servicios sobre ellos
Puede ser muy cómodo y útil
Como ya existen servicios competidores como Venmo, Cash App y Zelle, quizá no se sienta como una gran mejora, pero esa es la dirección
La respuesta a “¿habrá una app de FedNow que pueda usar?” es “no”
La Federal Reserve no ofrece servicios de pago directamente a consumidores ni empresas
Los bancos y cooperativas de crédito pueden incorporar nuevas funciones en apps móviles, sitios web bancarios e interfaces para pagos empresariales, y así dar a sus clientes acceso a pagos inmediatos
Es posible que los clientes ni siquiera vean el nombre “FedNow” en la plataforma de pagos inmediatos de su banco
FedNow Service es una autopista que ayuda a que los pagos se muevan de una institución financiera a otra, y los bancos y cooperativas de crédito crean productos para clientes que se conectan a esa autopista
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
Hay un diagrama de flujo de pagos de FedNow
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
Es una noticia sorprendente
Me da un poco de pena que Stripe no esté en la lista de primeros adoptantes, pero creo que pronto lo implementará
En Suiza crearon un excelente sistema eBill sobre algo equivalente a FedNow
Lo opera Six Group, la bolsa de valores más grande, pero como es de propiedad conjunta de los grandes bancos y del gobierno, todos acordaron sumar este sistema de facturación electrónica
Es mucho mejor que seguir recibiendo facturas en papel por correo
Cuando todos los bancos admiten transacciones que se confirman al instante, se vuelven posibles muchas cosas
Los proveedores pueden asumir que todos los clientes posibles tienen una cuenta bancaria que admite esta función, en contraste con ese mundo extraño de enviar cheques de papel por correo
Según un informe de la FDIC de 2021, unos 7,1 millones de adultos en EE. UU., es decir, el 2,4% de la población adulta, no tienen cuenta bancaria
A esas cuentas también se les podrían poner restricciones tipo “protección infantil”
Estaría bien impedir que el saldo baje de 0 o que supere el límite asegurado por la FDIC
La única condición es que nadie pueda ser prohibido o expulsado por ningún motivo
Está bien si no pagan intereses, pero tampoco debería haber comisiones de mantenimiento ni por transacción
Si los bancos no lo soportan, los usuarios no verán beneficios aunque Stripe o cualquier plataforma de pagos lo haga
Will Gaybrick, presidente de producto y negocio de Stripe, dice que están observando FedNow de cerca, pero que no están trabajando activamente en ello, y cree que los pagos en tiempo real serán algo importante
Sin embargo, dice que FedNow todavía no es obligatorio, así que los bancos no tienen por qué implementarlo, y que para cambiar por completo el panorama de pagos se necesita cobertura universal
Por ejemplo, si solo el 30% de los bancos soporta FedNow, es poco probable que los comercios lo adopten como prioridad
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
La Financial Technology Association, que representa a Block, Marqeta, Stripe, Wise y otros, está pidiendo a la Fed que amplíe el acceso directo para que las fintech puedan acceder a FedNow sin pasar por bancos
En general, el acceso a una master account de la Fed, que permite usar FedNow, solo se concede a bancos autorizados; las fintech no bancarias consideran miope excluirlas del mismo acceso directo en el nuevo sistema público
También existe la RTP Network competidora de The Clearing House, pero FedNow podría ofrecer un servicio más eficiente en costos
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
Las cuentas están limitadas a instituciones depositarias, es decir, bancos
Stripe es un transmisor de dinero y sus clientes son empresas
No sé por qué querrían participar
Millones de personas seguramente hacen lo mismo
“Bancos y cooperativas de crédito de todos los tamaños pueden inscribirse y transferir dinero al instante para sus clientes en cualquier momento, todos los días del año”: ¿esto es tan importante como suena?
Me pregunto si es algo como Venmo respaldado por el gobierno
Pero hay que tener en cuenta que es un arma de doble filo
Por un lado, será cómodo y probablemente seguro
Por el otro, permitirá que el gobierno vea todas las transacciones que hago, y para algunas personas ese costo puede ser muy alto
En la app de mi banco puedo ingresar cualquier IBAN y enviar dinero casi al instante
Aunque nosotros tenemos demoras fuera del horario bancario, lo cual es molesto
FedNow parece ser siempre instantáneo, y eso claramente es una mejora
Aquí IBAN significa, al menos, un IBAN de un país SEPA
A menos que quieras límites de ahorro y fecha de vencimiento para el dinero
Si es algo como Venmo respaldado por el gobierno, sí, pero peor
No entiendo por qué FedNow y las CBDC son un tema tan grande en EE. UU.
Comparado con algo como PayPal, FedNow parece bastante atractivo en términos de comisiones
También me da la impresión de que los intermediarios que saldrían perdiendo están intentando enturbiar el agua
No sería la primera vez
Es algo cercano a BIG BROTHER, así que me resulta imposible aceptarlo
Para quienes tienen esas creencias, una CBDC es “cruzar la línea”
Aparecen todo tipo de razones sobre por qué eso sería terrible
Lo mismo ocurre con importar medicamentos de otros países, y este patrón se repite una y otra vez
Es probable que una CBDC tampoco lo sea en realidad, porque casi con certeza no se concretará
Es muy poco probable que los estadounidenses quieran un sistema así
Si el gobierno controla directamente las transacciones financieras, sabrá todas las transacciones que hacemos y, más importante aún, podrá rechazar las que no le gusten
Aunque es discutible, el gobierno de EE. UU. en la práctica ya tiene ese poder hoy
Pero como no posee directamente los bancos, hay procesos que debe seguir
Mientras exista una separación técnica, queda la posibilidad de cambiar la ley y quitarle ese acceso, pero si se fusionan, se renuncia a esa posibilidad
EE. UU. fue diseñado originalmente sobre una fuerte desconfianza hacia el gobierno federal
En los últimos 80 años la corriente se invirtió por completo y se le ha dado cada vez más poder a un gobierno federal enorme, pero para bastantes estadounidenses todavía persiste esa base de desconfianza
El comunicado de prensa enumera algunos bancos grandes como Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank y Fiserv, además de varios proveedores de servicios y cooperativas de crédito
Si los pagos gratuitos en tiempo real requieren que tanto el emisor como el destinatario usen instituciones financieras participantes, y no todos los participantes hacen transacciones directamente a través de la Fed, me pregunto cómo funcionará esto cuando la mayor parte de la industria no participe
La red Zelle y RTP de The Clearing House llevan años operando y aún hoy ofrecen un alcance de cuentas bastante bueno
FedNow surgió porque los bancos pequeños y las cooperativas de crédito querían una alternativa a Zelle y RTP, propiedad de un consorcio de grandes bancos
En la industria se espera que, con el tiempo, estos sistemas terminen siendo interoperables y que, para los consumidores, no importe mucho cuál use su banco
Algo parecido a cómo funcionan hoy en EE. UU. los cheques en papel y la compensación ACH
En unos años, quizás incluso mucho antes, parece que casi todos los bancos de EE. UU. van a admitir FedNow
Porque para la mayoría de los banqueros se considera un requisito básico
Al final todos se sumaron y ahora las transferencias entre cuentas se hacen en segundos
No reemplazó a las tarjetas de crédito ni a los débitos automáticos, pero es la razón por la que en el Reino Unido no existe algo como Zelle
También tiene beneficios adicionales, como poder retirar dinero de PayPal casi al instante
Estos fueron los primeros adoptantes, y son quienes, al participar en el diseño, también querían estar preparados comercialmente al momento del lanzamiento
Cuando se demuestre su valor, se expandirá más ampliamente como cualquier otra cosa
Parece que empezó con Google asesorando a la Fed
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
En diciembre de 2019, Google mencionó el éxito de UPI y sugirió que la Federal Reserve Board de EE. UU. tomara a UPI como ejemplo al desarrollar FedNow, el sistema de pagos en tiempo real de EE. UU.
No hay elogios que le hagan justicia