Invertí 2 años en desarrollar un simulador de finanzas personales
(projectionlab.com)- ProjectionLab no es solo una herramienta para calcular el momento del retiro, sino un simulador de planificación financiera personal que también refleja metas de vida, situación familiar y caminos posibles
- Los usuarios pueden ingresar metas como independencia financiera, compra de vivienda, trabajo de medio tiempo, viajes, ingresos por alquiler y pago de deudas, y comparar la probabilidad de éxito y el flujo de caja
- Combina Monte Carlo, backtesting con datos históricos, estimación de impuestos, tipos de cuentas, estrategias de inversión, orden de aportes, métodos de retiro y asignación de portafolio para revisar resultados de largo plazo
- Se pueden probar en conjunto conversiones Roth, tax-loss harvesting de ganancias de capital, orden de retiros, tramos impositivos, criterios de IRMAA y límites de ACA para crear escenarios de optimización fiscal
- La proyección básica de retiro se ofrece gratis, pero las funciones avanzadas de impuestos, flujo de caja, herencia y estrategias de retiro están incluidas en Premium y no sustituyen la asesoría financiera o de inversión profesional
Planificación financiera que refleja toda la vida
- ProjectionLab es una herramienta de planificación financiera y de retiro que ayuda a simular el futuro financiero del usuario y a planear el camino hacia la vida que desea
- Refleja los detalles de la vida que un calculador simple de retiro suele pasar por alto, para crear un plan que incluya a la persona, su familia y los caminos disponibles
- Los usuarios pueden definir los hitos que les importan, planear la independencia financiera y otras metas, y usarlo para estimar la probabilidad de éxito y reducir la ansiedad financiera
Modelado financiero de todo el ciclo de vida
- ProjectionLab convierte toda la vida financiera del usuario en un modelo vivo y le permite explorar el rango de resultados posibles
- Se pueden revisar detalles de cada año de la simulación
- Impuestos estimados
- Flujo de caja
- Retiros
- Otros elementos financieros anuales
- Los usuarios comparan trade-offs cambiando distintas condiciones
- Backtesting basado en datos históricos
- Estrategias de inversión
- Tipos de cuentas
- Orden de aportes
- Opciones de retiro
- Composición del portafolio a lo largo del tiempo
- También se puede modelar la planificación patrimonial y los activos que se dejarán como herencia
Pruebas de estrategia y optimización fiscal
- ProjectionLab ofrece un flujo de trabajo para probar cientos de estrategias en cuestión de segundos
- La función Optimize se enfoca en coordinar conversiones Roth, tax-loss harvesting de ganancias de capital y orden de retiros para encontrar combinaciones adecuadas al plan del usuario
- Entre los objetivos de optimización se incluyen los siguientes
- Tramos impositivos federales
- Criterios de IRMAA
- Límites de ACA
- Los usuarios pueden ver el impacto de cada estrategia en el patrimonio neto, los impuestos y los activos que dejarán, y aplicar la estrategia elegida con un solo clic
Funciones y escenarios
- Se puede ejecutar gratis una proyección básica de retiro
- Premium ofrece funciones más avanzadas
- Estimación de impuestos
- Proyección de flujo de caja
- Optimización fiscal
- Estrategias de retiro
- Gasto flexible
- Análisis fiscal
- Planificación patrimonial
- El rango de escenarios que puede manejar es amplio
- Planificación de retiro anticipado
- Cálculo del momento FIRE
- Planificación de compra de vivienda
- Comparación entre alquilar y comprar para conservar
- Modelado de trabajo de medio tiempo
- Períodos de descanso para viajar
- Modelado de ingresos por alquiler
- Velocidad de pago de préstamos estudiantiles
- Modelado de grandes gastos que ocurren periódicamente
- Modelado de eventos de cisne negro
- El hecho de poder usarse sin conectar cuentas también se destaca repetidamente en la lista de funciones y en las opiniones de usuarios
Visualización y seguimiento del progreso
- El flujo de caja se puede analizar con un diagrama de Sankey
- Los usuarios visualizan el patrimonio neto esperado, el tramo impositivo efectivo y la trayectoria financiera de largo plazo
- Con el tiempo, pueden registrar el progreso real y compararlo con las proyecciones iniciales
- También incluye una función para crear gráficos personalizados
Escenarios internacionales y usuarios objetivo
- Los usuarios pueden elegir la moneda de visualización
- Los presets fiscales internacionales y la lista de tipos de cuentas están en expansión, y entre los ejemplos se incluyen Canada, United Kingdom, Australia, Germany y Netherlands
- Además de usuarios individuales, se presenta una versión Pro para asesores financieros y un uso de Financial Wellness ofrecido como beneficio para empleados
- Las opiniones de usuarios incluyen comentarios de que es adecuado tanto para principiantes como para usuarios avanzados, además de presets para usuarios internacionales, una comunidad en Discord y desarrollo activo
Puntos a tener en cuenta antes de usarlo
- El contenido, las herramientas y los recursos de ProjectionLab son para fines informativos y educativos
- No deben interpretarse como asesoría financiera o de inversión profesional
- Ofrecen orientación general basada en los datos ingresados y en la información proporcionada por el usuario, y no garantizan exactitud, integridad ni aplicabilidad para situaciones individuales
- Antes de tomar decisiones financieras importantes, se recomienda consultar con un profesional de servicios financieros que pueda dar asesoría acorde a la situación personal
- Todo el contenido y las herramientas se proporcionan sin ningún tipo de garantía
1 comentarios
Comentarios en Hacker News
Descubrí ProjectionLab (antes projectfi) en HN hace tiempo y lo he seguido usando mucho. Otros calculadores de retiro eran básicamente unos cuantos campos de entrada y gráficos simples, pero ProjectionLab permite modelar muchos escenarios con bastante más profundidad, así que se acercaba más a lo que yo quería
Puede cubrir cosas como qué pasa si compras una casa dentro de X años, qué pasa si tu antigua empresa hace un IPO y recibes una ganancia inesperada de $Y dentro de X años, qué pasa si cambias los supuestos de rendimiento de inversión e inflación, si eliges una edad de retiro distinta, si tu salario sube 2, 5, 10 o 30% cada año, si comparas varias condiciones de hipoteca, si integras también las finanzas de tu esposa, o si en vez de una hoja de cálculo fea lo ves en gráficos interactivos bonitos
También me evitó errores tipográficos en las fórmulas de la hoja de cálculo que hice yo mismo, y aunque el plan gratuito me bastaba, me suscribí para apoyarlo. Ojalá tenga éxito a largo plazo y pueda seguir usándolo hasta que me retire de verdad
El roadmap público ya está lleno de ideas, pero me gustaría saber cómo priorizaría la gente
Aun así, personalmente no termino de entender por qué hace falta ese nivel de análisis. Sobre todo en elementos con muchos supuestos e incertidumbre, como aumentos salariales, IPOs o tasas hipotecarias futuras
Por ejemplo, elegir una hipoteca es una decisión difícil que enfrentan todos los compradores de vivienda, pero en promedio las tasas de corto plazo o variables pagan menos intereses, así que están cerca de ser la “respuesta correcta”, y al mismo tiempo son la respuesta equivocada para quien no quiere o no puede tolerar la volatilidad en sus gastos mensuales. Meter todas esas capas dentro de un calculador de retiro se siente como sobreingeniería para esa decisión
Iba a registrarme para la prueba gratuita, pero me detuve al ver el dark pattern de que hoy no cuesta nada, pero si en una semana no recuerdas cancelar te cobran $592. El producto se ve interesante y quería ver si me haría la vida más fácil, pero no entiendo por qué a los usuarios de prueba se les cobra automáticamente una membresía de por vida una semana después
Sobre la prueba, usamos Paddle para suscripciones y pagos, y cuando en Paddle se agrega una etapa de prueba gratuita a un producto, el cobro ocurre al terminar la prueba. Si alguien no alcanzó a cancelar a tiempo, se le puede hacer un reembolso
Como está escrito en la página de precios, si lo piden también ofrecemos descuentos normales y pruebas extendidas. Aun así, si te preocupa, lo más fácil es probar primero las funciones básicas en el sandbox, que se puede usar sin crear una cuenta
Está muy bien hecho, es fluido y muy pulido. De verdad cubre muchísimas cosas muy bien. Aun así, todavía no me he puesto a llenarlo en serio porque me da miedo meter todos los detalles y que se pierdan, obligándome a empezar de nuevo
Mi mayor preocupación es el precio. $14 al mes se siente caro para una herramienta que probablemente usaría una noche completa una vez y luego quizá una vez por trimestre
Parece que el guardado persistente es la pieza clave para convertir a usuarios de pago, pero la forma en que se presenta se siente algo equivocada. Cuando vuelves al sitio, te da la impresión de “guardamos tus datos y si te suscribes a Premium puedes recuperarlos sin tener que volver a ingresarlos”, y eso se siente un poco como una toma de rehenes. Si hubieran pasado varios días o semanas estaría bien, pero si cerraste la pestaña por accidente o se agotó el tiempo de sesión, podría alejar a la gente
Da la impresión de que el dinero real podría venir más bien de asesores financieros que paguen una buena suma por compartir y usar esto con clientes por Zoom o similares. O tal vez de insights de pago o resúmenes mensuales o anuales de proyecciones. En general está realmente muy bien hecho y ojalá tenga muchísimo éxito
Con la estructura actual no se me ocurre una implementación lo bastante resistente a manipulaciones, pero como dijo otra persona, aun así en conjunto podría ser mejor
El patrón de uso que mencionas también se parece bastante a cómo uso yo esta herramienta. Más bien en una cadencia mensual o trimestral. Si un descuento en el plan anual o una prueba extendida te ayudaría, como está indicado en la página de precios con gusto lo puedo configurar
Después, por ejemplo dentro de 12 meses, si volvieran a contactarte con insights útiles y te ayudaran a seguir tu plan, también podría ser una oportunidad para hacer que te suscribas otra vez
Es curioso ver cómo se repite siempre lo mismo. Yo recorrí este camino en 2016 e hice un planificador de retiro muy sofisticado, con escenarios personalizados, durante cerca de un año. Me resultó útil personalmente, así que también empecé a comercializarlo
Hubo bastantes personas que lo intentaron con un modelo directo al consumidor, pero cada vez la escala era pequeña. Las empresas que sí habían logrado cierto tamaño todas estaban creciendo mediante alianzas con bancos o asesores financieros
Al final decidí que no valía la pena dedicarle varios años. En ese momento encontré OnTrajectory, que era una solución “suficientemente buena”, y creo que todavía lo sigue siendo
En cierto sentido, esperaba que un mercado que para las grandes empresas puede ser “poca cosa” sí pudiera convertirse en un negocio de estilo de vida sostenible para un desarrollador indie o en solitario
No quiero solo meter números y recibir un resultado, quiero entender de manera intuitiva todo el espacio de trade-offs. Si no lo hago yo mismo, me resulta difícil lograr eso. Al final, el resultado se parece más a información que te ayuda a apretar los botones correctos en tu cuenta de inversión
Una persona no suele hacer modelado financiero tan complejo con tanta frecuencia como para que de verdad importe la ventaja de que “gracias a una buena UI/UX haces la tarea XYZ un 20% más rápido”. Más bien, mientras más fluida y mágica se siente la herramienta, más sospecho que algo se me está escapando, así que termino prefiriendo hacerlo yo mismo
Me gustó y era muy detallado, así que quise probarlo. Hice un plan y me salió que me iba a quedar en bancarrota en menos de 2 años. No parece encajar muy bien en un país económicamente inestable como Turquía
Aquí hay muchos factores que afectan la planificación financiera y están fuera de tu control. La inflación cambia cada mes, no se puede predecir nada, y aunque te asciendan, el valor de tu sueldo cae. Para sobrevivir aquí hace falta algo más potente que una simulación de Monte Carlo
En el gráfico de flujo de caja aparece “House” con un valor que parecía el monto de mi hipoteca, pero los pagos de la hipoteca también aparecen por separado. Pensé que quizá lo estaba contando dos veces
Edit: ah, ya entendí. La estructura hace que la vivienda en sí tenga costos aparte, como impuestos y mantenimiento
Cada ciertos años veo esto en HN, cada vez lo pruebo un poco, cada vez lo disfruto y cada vez pienso que debería usarlo, pero al final nunca lo hago
Puede ser porque mis finanzas son demasiado simples. Aun así, si mi situación se complica, sería la primera herramienta a la que me suscribiría. La recomiendo, es una buena herramienta
En lo personal, la uso mensualmente o cada trimestre cuando evalúo decisiones nuevas y actualizo cosas. Coincide con el patrón de uso que imaginaba al principio como app de planificación a largo plazo, pero estoy abierto a otras ideas
Y por cierto, el trabajo en PL empezó en 2021, así que todavía no llega al nivel de “cada ciertos años”
Cuando entiendes y combinas esas fuerzas, tomar las decisiones correctas se vuelve bastante simple. Por ejemplo, si asumes un rendimiento promedio de largo plazo del 7%, la regla general es que el dinero se duplica cada 10 años. Si ahorras $1k a los 25, para los 65 se habrá duplicado 4 veces en 40 años y se convertirá en $16k. Ese 7% corresponde más o menos al rendimiento real de largo plazo del S&P500 ajustado por inflación, aunque claro, no hay garantías
Muchas empresas hacen un matching del 100% en inversiones para el retiro. Si aportas $1k a los 25, tu empleador pone otros $1k, y combinado con el cálculo anterior, esos $16k se vuelven $32k
En cambio, si recibes esos $1k como sueldo, tienes que pagar impuesto sobre la renta a tu tasa marginal. Una tasa marginal del 30% es común, así que a los 25 te quedarían $700 para gastar. Si los metes a un 401k, en el ejemplo de arriba eso crecería a $32k a los 65, es decir, unas 45 veces más. Si para entonces te mudas a un estado sin impuesto sobre la renta, puedes quedarte con todo. Es como obtener $45 por cada $1 aportado
Ese multiplicador ya está ajustado por inflación, así que es muy potente. Es como si 1 unidad de trabajo-tiempo se convirtiera en 45 unidades y, desde la perspectiva del retiro, 40 horas —o sea, 1 semana de trabajo— hicieran posible casi 45 semanas de retiro anticipado
Por eso ayuda empezar temprano, pero también significa que no hace falta pasarse décadas revisando gráficos y UI cada semana para actualizar el plan
De hecho, después de aprender sobre finanzas, lo único que hice fue configurar transferencias automáticas del sueldo hacia inversiones y cuentas de retiro. Cada ciertos años vuelvo a revisar el equilibrio entre el “disfrute de hoy” y el “disfrute de algún día”, o sea, el retiro, y ajusto mis gastos y el porcentaje de aportes automáticos. Con 30 minutos al año queda resuelta la mayor parte de la preparación financiera personal
Claro, el análisis puede ser útil justo antes de ejecutar el retiro o al tomar decisiones grandes como comprar una casa o vender una empresa. Pero en la mayoría de los casos, lo básico que una persona promedio tiene que hacer es tan simple que no hacen falta herramientas extra. Solo hay que destinar una parte del ingreso a inversiones y cuentas de retiro optimizadas fiscalmente, y configurar aportes automáticos
No entiendo por qué sería una ventaja que “ProjectionLab no se conecta a cuentas financieras reales, y los datos que ingresa el usuario permanecen solo en el navegador, a menos que elija directamente lo contrario”
Quiero encontrar una alternativa desde que adquirieron Personal Capital, pero si no se conecta directamente con bancos, tarjetas de crédito, etc., siento que eso lo hace menos seguro, no más
Si quieres una función de conexión de cuentas estrictamente opcional, hay un punto en el roadmap público al que puedes votar. Es un tema bastante debatido en la comunidad de PL, así que por ahora sigue en la categoría de propuesta, y también se ha discutido varias veces en Discord
Antes usé conexión de cuentas en otras herramientas, pero siempre había problemas de sincronización. Sobre todo con cuentas con autenticación de dos factores. Por lo que entiendo, incluso con soluciones como Plaid sigue siendo relativamente común hasta cierto punto
En PL quise evitar desde el inicio ese pantano de soporte y mantenimiento. Especialmente porque lo desarrollo yo solo. Además, quería diseñarlo como una herramienta enfocada en la perspectiva de largo plazo, en lugar de obsesionarse con movimientos diarios recientes del mercado
En un servicio cuyo valor central es reunir todos los datos de tus cuentas, que funcione al 99% no es muy distinto de que funcione al 1%. Si una sola cuenta 401k no sincroniza o un préstamo usa datos de hace 90 días, el dashboard financiero deja de servir de mucho
Por eso una herramienta no integrada como ProjectionLab sí tiene una ventaja. Si una vez al mes le dedicas 10 minutos a actualizar manualmente, sabes que todos los datos están al día y no hace falta verificar nada más
Hay pensiones estatales de países de la Commonwealth, pero ¿qué hay de las pensiones del gobierno de EE. UU.? Yo hice FIRE a los 40 con pensión militar estadounidense y otras inversiones, y por eso siento que esta herramienta es difícil de adaptar a mi situación
Hay muchos aspectos interesantes relacionados con estas pensiones y con los indicadores asociados de compensación de la VA. Como no hay buenas herramientas para este grupo, tengo una hoja de cálculo que uso cuando asesoro a veteranos que me presentan
Fuera de eso, de verdad se ve muy bien
Me da curiosidad qué sientes que falta para modelar una pensión militar. ¿Ya revisaste las opciones para configurar custom income streams, el editor Advanced change-over-time y la función para vincular los puntos de inicio y fin a milestones?
Me gusta que se puedan seguir varios escenarios, por ejemplo FIRE y LeanFIRE. También parece útil para comparar casos con hijos y sin hijos
Al simular aportes al 401k, estaría bien tener una función que asuma que el límite máximo de aportación anual aumenta. Por ejemplo, a veces pongo en una calculadora de rendimientos de inversión que aporto $20k al año para el retiro, pero dentro de 10 años es muy probable que el límite anual supere los $30k
La probabilidad de éxito es una métrica común y relativamente fácil de calcular y explicar, pero no es una buena métrica. Si te retiras a los 60 y vives hasta los 90, hay una gran diferencia entre quedarse sin dinero a los 70 y quedarse sin dinero a los 85
Creo que métricas como el déficit esperado, que considera el tamaño del faltante, son mejores: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
Si ingresas flujos de caja esperados y un modelo de asignación de activos, calcula una tasa de retiro segura comparándola con la historia del mercado accionario
También puedes probar escenarios alternativos, como “¿qué pasa si convierto x00k de ahorro en una anualidad que da flujos de caja predecibles?”, y ver qué efecto tiene sobre la tasa de retiro
Y además, ¿“probabilidad de éxito”? ¿De verdad somos tan tontos como para asumir que no cambiaríamos nuestro comportamiento cuando a los 85 años el avión se estrella contra la ladera de una montaña? En realidad, quisiera simular cómo cambian la esperanza de vida y el presupuesto, y cómo se responde a las condiciones del mercado. La casa ya está pagada, cocino bien, pero también me gusta gastar dinero si el presupuesto lo permite
Entre las herramientas de consumo que conozco, MaxiFi Planner es la mejor, y mi asesor también la usa. Pero algunos rompecabezas, como si conviene cobrar ciertos ahorros para el retiro de TIAA-CREF como anualidad, son demasiado difíciles incluso para esta herramienta, así que dan ganas de hacer un script que raspe los reportes. Aunque sepa que la respuesta casi siempre es “no”, siempre existe un número que hace cambiar la decisión. La anualidad de TIAA paga más que el mercado, pero ¿paga lo suficiente como para justificarlo?
También está la paradoja de las anualidades. Incluso una anualidad con mal precio permite gastar más dentro del plan. Por otro lado, también quiero optimizar la herencia que dejaré a mi hija
Los economistas optimizan distintas formas de “utilidad”. Lo que yo quiero es un juego que puntúe al mismo tiempo cuánto dinero puedo gastar adaptándome a las condiciones del mercado y la herencia según el año de mi muerte. Ningún software de planificación que haya visto maneja ese nivel, pero en la práctica es el tipo de juego que uno termina haciendo a mano, aunque sea de forma chapucera
Planeo empezar a cobrar el seguro social lo más tarde posible, pero me pregunto qué otras cosas debería considerar al prever un periodo de retiro de 30 a 40 años
Entiendo el déficit esperado como el faltante desde el momento en que falla el plan hasta el final del horizonte del plan, y me parece una buena métrica