- Un pequeño consultor de IA sufrió una situación en la que Chase congeló sin aviso 180.000 dólares de su cuenta empresarial, poniendo en riesgo el pago de sueldos y los fondos operativos
- Incluso después de bloquear la cuenta, Chase no dio motivos concretos ni una vía para apelar, y el cashier’s check que prometió enviar no llegó ni después de 4 semanas
- Durante el proceso de resolución, le pidieron repetidamente pruebas de propiedad del negocio, autorización de firma, información de clientes y datos sobre transacciones sospechosas; incluso exigieron información de remitentes de Buy Me a Coffee y GitHub Sponsors
- Durante meses sostuvo la operación con ahorros personales, tarjetas de crédito y préstamos de conocidos, y recién después de contactos alternativos vía executive office y Twitter logró trabajar durante 2 semanas con el executive team para recuperar los fondos
- Concentrar los fondos del negocio en un solo banco aumenta el riesgo operativo, por lo que conviene preparar con anticipación cuentas de respaldo y alternativas bancarias adecuadas para pequeñas empresas
Congelamiento inesperado de una cuenta de Chase
- Un consultor de IA y pequeño empresario usaba Chase desde 2014 y, como su experiencia anterior había sido estable, abrió también en Chase la cuenta de su nuevo negocio
- Mientras estaba en Canadá esperando el trámite de la visa O-1, abrió una cuenta empresarial en línea y, a los 4 meses de iniciar la consultoría, reunió cerca de 180.000 dólares
- Luego Chase bloqueó de repente todas las transacciones, impidiendo incluso pagar los sueldos del personal
- El problema con la cuenta salió a la luz cuando el proveedor de nómina no pudo procesar el pago
- Chase bloqueó las transacciones sin aviso previo y tampoco informó motivos concretos
Sin explicaciones ni en atención al cliente ni en sucursales
- Recién después de hablar con 6 agentes de atención al cliente y de ser transferido unas 12 veces confirmó que las transacciones de la cuenta estaban bloqueadas
- La respuesta de Chase se limitó a que “no harían negocios” y que “enviarían un cashier’s check por correo”, sin ofrecer explicación ni procedimiento de apelación
- Incluso después de 4 semanas, el cheque no llegó por correo
- En el portal de banca en línea la cuenta empresarial desapareció, lo que dificultó el acceso mismo a la cuenta
La respuesta se alargó por estar fuera de EE. UU. y por problemas de autorización
- En ese momento no residía en Estados Unidos y, como la visa O-1 estaba en trámite, no podía viajar de inmediato al país
- La executive assistant no era firmante autorizada de la cuenta, por lo que Chase no podía darle información
- Incluso después de llegar a San Francisco, Chase pidió documentación adicional
- Prueba de propiedad del negocio
- Prueba de autorización de firma de la cuenta
- Documentos relacionados con la constitución de la LLC
- Después de enviar al gerente de la sucursal los documentos relacionados con la formación de la LLC, Chase dijo que revisaría los documentos y enviaría un cashier’s check, pero aun tras regresar a Canadá el cheque no llegó
Recorrido por sucursales de Nueva York y pedidos repetidos
- Para resolver el problema viajó nuevamente a Nueva York e intentó manejar el caso de la cuenta recorriendo sucursales de Chase
- La recuperación de los fondos era tan urgente que llegó a alquilar un Airbnb justo afuera de una sucursal
- Chase dio motivos distintos según la situación
- “No era dueño del negocio”
- “Algunos clientes no son de Estados Unidos”
- “Hay transacciones sospechosas”
- Pero no indicó concretamente qué transacciones eran sospechosas, ni envió los fondos por correo
- Con el paso del tiempo, su cuenta corriente personal fue disminuyendo, y tuvo que considerar usar tarjetas de crédito e incluso vender acciones para pagar sueldos
- Durante meses usó ahorros personales y pidió dinero prestado a amigos; además, como los sueldos salían de su cuenta personal, la contabilidad se volvió más compleja
Contactos alternativos mediante executive office y Twitter
- Alguien sugirió contactar a la executive office de Chase, y la executive assistant empezó a buscar posibles correos de ejecutivos y a comunicarse con ellos
- Al mismo tiempo, en Twitter se conectó con colegas y pudo entrar en contacto con otros account managers
- Aun así, las exigencias de Chase siguieron siendo inconsistentes
- Cada sucursal pedía documentos distintos
- En algunos casos volvieron a pedir documentos que ya se habían enviado en San Francisco
- Exigieron nombre, dirección y teléfono de todas las personas que habían enviado dinero
- Entre los pedidos también se incluyeron patrocinadores de Buy Me a Coffee y GitHub Sponsors
- Como se superponían workshops, presentaciones, trabajo con clientes y agenda de investigación, considera que habría sido difícil responder sin la ayuda de la executive assistant
Resolución final y daño persistente
- Después de meses de idas y vueltas, varias conversaciones simultáneas y una escalada a la executive office, recuperó los fondos
- Tras trabajar 2 semanas con el executive team recibió el dinero, pero nunca le informaron cuál había sido realmente el problema
- Incluso después de recuperar los fondos, la confianza en Chase quedó destruida
Lecciones para pequeños empresarios
- Los grandes bancos, incluso con una relación de cliente de muchos años, pueden no priorizar la situación operativa de una pequeña empresa
- No conviene mantener los fondos del negocio en una sola cuenta bancaria; es necesario contar con una cuenta de respaldo
- Aunque se trate de un servicio usado durante mucho tiempo, si las necesidades del negocio cambiaron conviene evaluar alternativas
- Contar con personal de apoyo ayuda a soportar procesos complejos como pedidos de documentos, gestiones en sucursales y contactos con ejecutivos
- Incluso en negocios donde el flujo de caja es importante, como la consultoría técnica en IA, un problema bancario puede convertirse en un riesgo operativo inesperado
Migración a Mercury Bank
- Mientras atravesaba el problema con Chase, Mercury Bank ayudó a crear rápidamente una cuenta personal y una cuenta empresarial
- Evaluó que el onboarding de Mercury fue fluido, que los requisitos de documentación necesarios estaban claros de antemano y que su enfoque entendía las necesidades de una pequeña empresa
- Mercury ofrecía funciones necesarias como tarjeta de crédito e invoicing, cubriendo áreas que Chase no ofrecía
- Desde entonces usa Mercury Bank y planea diversificar aún más sus bancos mediante Meow
1 comentarios
Opiniones en Hacker News
Hace unos 10 años, una startup que cofundé tenía 3 millones de dólares en una cuenta de Chase, y recibimos un aviso de que cerrarían la cuenta en 30 días.
No nos dieron la razón, pero parecía un falso positivo de KYC, y lo único que se me ocurre es que teníamos un inversionista de Medio Oriente.
No hubo problema para retirar el dinero, pero después abrí una nueva cuenta corporativa y una tarjeta de crédito personal para viajes en Chase, y ambas se cerraron en pocas semanas, así que parece que quedé marcado de por vida a nivel personal.
JPMorgan Chase Bank informó que, tras revisar sus registros internos, no podía mantener esa cuenta; que según sus términos podía cerrarla en cualquier momento; y que la cerraría después del cierre de operaciones del 26 de agosto de 2013.
Indicaron que no depositáramos cheques durante los 5 días hábiles previos al cierre y que suspendiéramos los depósitos y transferencias ACH; el saldo se enviaría por correo en forma de cheque.
Al mismo tiempo, decía que el banco se reservaba el derecho de cerrarla antes, sin aviso, por cualquier motivo, y el remitente era Chase Operating Loss Prevention.
Tal vez fue porque estábamos en el sector de las criptomonedas.
Siempre termino preguntando si enviaron una carta por escrito a Chase pidiendo una explicación, y si mandaron copia por correo de esa misma carta a los reguladores bancarios locales y nacionales.
Me cuesta creer que no recibirías ninguna respuesta si además le avisas a Chase que también se la enviaste a los reguladores.
Y es la primera vez que escucho la expresión “tarjeta de crédito personal para viajes”; no sé exactamente qué significa.
De forma similar, en Citibank Retirement tenía unos 80 mil dólares en IRA/CD, que había creado y aportado durante 35 años.
El año pasado quise jubilarme y Citibank no me entregó la mitad del dinero, porque algunos CD estaban a nombre de “Cliff Stoll” y otros de “Clifford Stoll”.
Citibank Retirement me pidió demostrar que ambos nombres correspondían a la misma persona, exigiendo “acta de matrimonio, sentencia de divorcio u orden judicial”.
Sacar dinero que les había confiado por más de 30 años tomó más de 8 meses, decenas de correos electrónicos, cinco visitas a sucursales y hasta una carta al presidente de Citibank.
En relación con lo que escribí antes en otro hilo, https://news.ycombinator.com/item?id=41316889, en ese momento no mencioné el nombre del “banco nacional”, pero ahora puedo decir que el banco con el que personalmente no volveré a hacer negocios es Citibank.
Por política, no les dan autoridad a los agentes de soporte de banca personal de primera línea ni al primer nivel de escalamiento; en la práctica son poco más que personas que toman dictado.
Tras 20 días de respuestas sin sentido, envié una carta certificada exigiendo que en 30 días “actuaran” o “explicaran por qué no actuarían” sobre una disputa de unos 5 mil dólares.
Diez días después llegó una respuesta rara, de tono marketinero, que ni siquiera respondía realmente; llamé para confirmar que la carta hubiera quedado registrada en la cuenta.
Pienso dejar que una línea de crédito con más de 15 años simplemente quede en sus libros hasta que la cierren, y ya no existe base para una comunicación honesta, confianza en su capacidad ni confianza comercial.
Incluso en mi caso, siendo hombre, les dije que millones de mujeres cambian de apellido por matrimonio, pero no sirvió de nada.
Lo bueno, si acaso, es que en los dos años desde que apareció este problema, las acciones principales que tengo subieron 80%, y esto me obligó a vivir con más frugalidad.
Parece que hace unos 40 años se creó un ramal de autopista y cambió el nombre de la calle, y todavía a veces eso causa problemas con la verificación de geolocalización.
Me da pena la gente que pasa por estas pesadillas kafkianas.
En el artículo no vi que mencionaran abogados, pero si concluyes que la otra parte no actúa de buena fe, deberías considerar seriamente consultar a un abogado.
El problema más difícil es darse cuenta de cuándo la otra parte no está actuando de buena fe.
Especialmente si uno es optimista, o si son personas decentes que terminan en una gran ciudad.
No voy a hacer clic en el enlace de referido de Mercury al final del texto, y también voy a ignorar la recomendación.
Si el objetivo era advertir que se evitara a alguien o recomendar otra alternativa, no hacía falta agregar un conflicto de interés tan evidente.
Puede que el autor primero consiguiera ingresos por referidos de un proveedor alternativo y luego escribiera una crítica contra un competidor; o al revés, que estuviera tan enojado con Chase que buscó alternativas, encontró Mercury y lo incluyó en el texto.
Como no podemos saber si es honesto, está bien ignorarlo, pero yo no le atribuiría mala fe de inmediato.
Cuando un desarrollador iOS nativo dice que las mejores apps son las verdaderamente nativas, puede estar intentando conseguir trabajo, o puede creerlo de verdad y por eso se convirtió en desarrollador iOS.
Parece que, después de que algo salió mal, bloquearon a la gente fuera de sus cuentas y movieron el dinero para cuadrar los libros; debería haber compensación.
Me parece interesante el punto de que “Mercury es una fintech, no un banco asegurado por la FDIC”.
Hace poco abrí una cuenta corriente empresarial en Chase por esta noticia sobre algo que “parece un banco, pero no lo es”: https://news.ycombinator.com/item?id=40480159
Todavía tengo otra cuenta corriente empresarial con un proveedor fintech como Mercury, pero Chase puede congelar la cuenta y una startup fintech puede quebrar.
Chase ya me congeló una vez mi tarjeta de crédito empresarial, y tuve que enviar documentos de escritura de una casa que ya había vendido, lo cual no tenía mucho sentido.
Del lado del banco fintech, mi cliente más grande no puede transferir dinero a esa cuenta y, si intenta un ACH, el sistema de pagos arroja un error.
Sumado a eso, al ver la noticia de la quiebra de Synapse sentí que necesitaba Chase.
Así que no sé qué hacer, y ahora terminé con varias cuentas empresariales y varias cuentas personales.
Me gustaría encontrar algo como una cooperativa de crédito decente.
Lo único que queda claro es que, para manejar una pequeña empresa, hay que desarrollar tolerancia a la incertidumbre relacionada con el dinero, algo que no hacía tanta falta siendo empleado.
Recibí una carta de Citibank pidiéndome demostrar que mi negocio era legítimo.
Envié la documentación mediante un “mensaje seguro” del sitio en línea, pero Citibank dijo que no podía abrir ese documento seguro.
Por teléfono me pidieron la contraseña del mensaje seguro, lo cual obviamente era una señal de alerta, así que fui a una sucursal local y les pedí que enviaran los documentos al departamento que los había solicitado.
Después de ir a la sucursal dejaron de pedirme documentos adicionales, así que parece que la solicitud realmente venía de Citibank.
Aun así, pedir una contraseña durante una llamada telefónica es una señal de alerta enorme, y nunca enviaron una confirmación de que el asunto se hubiera resuelto.
Debí haber reportado que pidieron una contraseña, pero no sabía dónde hacerlo.
Los bancos grandes son demasiado grandes.
Quizá se deba a un reporte de actividad sospechosa (SAR).
La respuesta a “por qué el banco cerró la cuenta sin razón”, “por qué nadie dice nada” y “por qué nadie se hace responsable” muchas veces es que el banco está cumpliendo la ley.
Cuando se presentan varios SAR sobre un cliente, los bancos suelen terminar la relación con ese cliente por una “decisión comercial” “independiente”.
Un SAR puede presentarse por motivos inofensivos y no necesariamente implica que haya habido una falta.
Pero, según la normativa, los SAR son secretos, y los empleados del banco no pueden revelar un SAR ni información que permita inferir su existencia.
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
Los SAR dan miedo.
Paso 1: pensar “probablemente todo estará bien”.
Paso 2: darse cuenta de que en realidad es una pesadilla terrible.
Paso 3: dejar de ver como conspiranoicos a quienes se preocupan por obstáculos que uno asumió que no aparecerían.
La gente siempre cae en el paso 3.
Una vez fui CFO de una organización sin fines de lucro como trabajo secundario.
Era voluntariado no remunerado, la organización tenía más de 125 años, estaba vinculada a una organización más grande y llevaba 70 años usando el mismo banco principal.
Aun así, una tesorera inteligente insistió mucho en dejar 3 meses de fondos operativos en un banco secundario, por si algún día se bloqueaba el acceso al banco principal.
Claro que una parte importante también se debió a las medidas de rescate.
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
La lección más importante aquí es no tratar directamente con la ventanilla de banca minorista de una sucursal.
No solo no les importa, sino que tampoco tienen la autoridad ni la autonomía para ayudar.
Es muy posible que el intento del autor de ir por varias sucursales en varios estados haya aumentado aún más las sospechas y empeorado el problema.
Con esa cantidad de dinero, desde el primer día en que soporte no hizo nada debería haber copiado a todos, desde el equipo legal hasta la alta dirección.
En un banco regional pequeño donde trabajé antes, a cada cuenta normalmente se le asignaba una sucursal responsable, que solía ser la sucursal donde se abrió inicialmente, y esa sucursal tenía más responsabilidad sobre el servicio y la relación.
En un banco del tamaño de Chase, probablemente tengan un equipo separado dedicado a la cola de seguimiento de KYC, y no cambiaría mucho a quién copies en el correo.
No va a ser algo como: “¡Joe, ven rápido! Alguien acaba de mandarnos un correo diciendo que necesita el dinero que acabamos de congelar…”.
Me pasó algo raro parecido con la dirección de una casa y la compañía hipotecaria, y cuando conectamos a nuestro abogado con el abogado de ellos, de inmediato quedó claro que existía un formulario y un procedimiento muy simples para cambiar la dirección de la propiedad.
Si surge un problema en un banco regional, puedes entrar a la sucursal y, si hace falta, hablar directamente con alguien de nivel vicepresidente.
Durante la pandemia, Chase tomó unos 900 dólares de una cuenta que había creado para ingresos freelance.
Fue en una época en la que mi salario se redujo a un tercio para que mi empresa principal pudiera sobrevivir, y al final la empresa aguantó.
Cada vez que intentaba contactarlos para obtener una respuesta, me pasaban de un call center en el extranjero a otro, y tras meses de intentar resolverlo terminé rindiéndome.
Podía y debía haber tomado acciones legales, pero en ese momento no tenía la energía emocional para hacerlo.
Aunque tenga muchas sucursales y sea conveniente, nunca volveré a hacer negocios con Chase.
Como un tonto, usé una promoción de Chase con 0% de interés para comprar hardware, pero aplicaron mal el pago y me cobraron intereses.
El representante dijo: “No entiendo por qué usa este plan si tiene dinero en la cuenta para pagarlo completo. Esto es para clientes de bajos ingresos”, y no solucionó nada.
No hay que intentar resolverlo directamente con Chase.
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/