Los pagos con tarjeta sin conexión deben ser posibles a más tardar el 1 de julio de 2026

• Suecia tiene una alta proporción de pagos digitales y un uso de efectivo muy bajo
• Incluso si ocurre una grave interrupción en las comunicaciones de datos, los pagos con tarjeta deben ser posibles como medio de pago para alimentos o medicamentos
• Todos los participantes en los pagos con tarjeta avanzarán con medidas regulatorias y técnicas para introducir pagos sin conexión
• El Riksbank liderará el impulso y monitoreará el estado de implementación
• Después del 1 de julio de 2026, también se buscarán formas de ampliar los pagos sin conexión a medios de pago distintos de la tarjeta

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Importancia de introducir pagos con tarjeta sin conexión

• En Suecia, la mayoría de los pagos se realizan de forma digital y la tasa de uso de efectivo es muy baja
• Garantizar que la población pueda pagar con tarjeta la compra de artículos esenciales como alimentos y medicamentos, incluso en situaciones de grave interrupción de red, es un hito importante para reforzar la preparación ante emergencias

Cooperación de la industria para ampliar los pagos sin conexión

• A través de este acuerdo, los actores de pagos con tarjeta en Suecia (emisores de tarjetas, redes de tarjetas, procesadores de pagos con tarjeta, sector minorista y Riksbank) introducirán diversas medidas para aumentar la viabilidad de los pagos con tarjeta sin conexión
  • Las instituciones financieras y otras entidades planean reformar el marco regulatorio relacionado
  • El sector minorista introducirá soluciones técnicas para admitir pagos sin conexión
• El Riksbank liderará todo el proceso y revisará el estado general de la implementación

Ampliación de la participación y preparación ante emergencias

• Aunque los lugares sujetos a la regulación del Riksbank son limitados, se valora positivamente que muchos actores relacionados con los pagos con tarjeta participen voluntariamente y con sentido de responsabilidad en actividades para la preparación de emergencia de la infraestructura de pagos

Alcance de aplicación de los pagos sin conexión y planes futuros

• La función de pago sin conexión se aplicará a la compra de artículos esenciales como alimentos, medicamentos y combustible, utilizando tarjetas físicas de pago y código PIN
• El Riksbank planea continuar estudios adicionales después del 1 de julio de 2026 para permitir pagos sin conexión con otros métodos de pago distintos de la tarjeta (por ejemplo, pagos móviles)

Contacto

• Contacto: Press Office, [phone]

Actualización de la información

• Actualización: 10 de marzo de 2025

[GN⁺]

Opiniones de Hacker News

• No se habla de pagos en efectivo, sino de pagos con tarjeta offline. En los aviones aceptan tarjetas de crédito incluso sin conexión a internet. Como esto funciona sobre una base de crédito, no aceptan débito. O sea, si confían lo suficiente como para dejarte pagar con tarjeta, primero te dan el sándwich y luego procesan el cobro cuando aterrizan. Supongo que esta discusión también puede verse en ese contexto: entregar bienes mínimos basándose en cierto nivel de confianza y hacer la liquidación cuando se restablezca la conexión

  • Recuerdo haber usado mi primera tarjeta de crédito en 2000. En ese tiempo los lectores de tarjetas no eran tan comunes, así que en las tiendas solían usar una “impronta” para marcar la forma de la tarjeta en papel y luego uno firmaba. Ese método en sí ya era un pago offline. Creo que incluso hoy se podría aplicar algo parecido, al menos en parte. Wiki del imprinter de tarjetas de crédito
  • El estándar EMV soporta flujos de pago offline desde hace mucho tiempo. Hacia 2011, en Finlandia el pago contactless offline era lo normal y el cobro se hacía casi de inmediato. En cambio, en el Reino Unido había más espera, y si uno investiga la razón, era precisamente por este flujo de pago. La tarjeta misma lleva varios contadores de riesgo y decide por sí sola si puede aprobar offline. El terminal también puede tener su propia política. Bancos y gateways hacen internamente una cantidad enorme de ajustes
  • Recuerdo los viejos lectores que dejaban los números de la tarjeta marcados en relieve en el recibo. Por eso los números de la tarjeta iban sobresalidos. Wiki del imprinter de tarjetas de crédito
  • Mi reloj Garmin tiene Garmin Pay. Funciona incluso sin el teléfono. Supongo que la app mantiene en caché el saldo bancario y asume que, dentro de cierto límite, si intentas pagar la transacción será aprobada
  • Un breve repaso de la historia de los pagos con tarjeta: antes, tanto las tarjetas de crédito como de débito con relieve se podían usar en aviones. Necesitaban procesamiento offline, por eso eran en relieve. Después coexistieron las máquinas, los pagos offline por chip o banda magnética y los pagos online. En Europa, por lo general, para que te dieran una tarjeta en relieve tenías que demostrar solvencia, y se asumía que un pago offline podía pasarse del límite, como con un cheque. Cuando llegaron los pagos online aparecieron tarjetas como Visa Electron y Maestro, que no permitían pagos offline ni exceder el límite. Pero hoy esas fronteras se han difuminado: la mayoría de las tarjetas ya no tienen relieve y las reglas se volvieron confusas aunque también más simples

• Por si alguien tiene curiosidad por el contexto social, quiero dar un ejemplo. Cuando vivía en Suecia, los suecos prácticamente no usaban efectivo. Había una percepción implícita de que el efectivo era sucio o estaba asociado al delito, y la mayoría ni siquiera lo llevaba encima. Los sistemas de pago locales como Swish, vinculados al número de identificación personal, eran tan cómodos que todo parecía tranquilo. Pero al aumentar las tensiones en Europa y los ciberataques, de pronto hubo casos en los que no se podía comprar comida, medicinas o productos básicos. Después de eso, el gobierno empezó a recomendar mantener efectivo como preparación para un gran ciberataque. Pero los hábitos culturales no cambian fácilmente. Dicho así puede sonar complicado, pero este contexto ayuda a entender el cambio de política

  • Me pregunto si esa impresión de que “el efectivo es criminal” no vendrá de algunas experiencias muy puntuales. Llevo 30 años viviendo en Suecia y nunca he oído a nadie decir que el efectivo sea sucio o criminal. La mayoría simplemente usa tarjeta porque es más práctica y, aunque se pierda, el dinero no desaparece de inmediato, así que el riesgo es menor. A la gente que no le gusta cargar montos grandes le suele resultar más cómoda la tarjeta
  • Vivo en una zona rural de Estados Unidos y he oído la historia de una mujer que rechazó una cita porque el hombre pagó con tarjeta y eso le parecía poco masculino. Aquí existe la idea de que la tarjeta es algo controlado “desde arriba”, una herramienta del gobierno para vigilar y cobrar impuestos
  • La cultura del efectivo varía muchísimo entre países europeos. En Austria casi era imposible pagar digitalmente, y Alemania no era muy distinta. Hablo de una experiencia de hace 3 años
  • En Nueva Zelanda casi tampoco se usa efectivo. Más del 85% de los pagos son electrónicos. Manejar efectivo es engorroso y riesgoso, así que algunas tiendas ni siquiera lo aceptan. Aun así, nadie piensa que el efectivo sea sucio; simplemente les resulta incómodo. Y además, desde los años 80 el sistema de pagos siempre ha podido funcionar offline
  • Eso de que “el efectivo es sucio y criminal” es una exageración y no es cierto. Yo también soy sueco y uso efectivo con bastante frecuencia

• Había visto muchas veces la expresión “DNS without asking” y antes la entendía sin pensar como “DNS sin avisar”. Pero en realidad era “Do Not Schedule without asking”. En este contexto me hace pensar en cómo se puede tomar una decisión confiable sin internet. Antes, en lugar de internet, estaba la guía telefónica, y en lugar de tarjetas, el efectivo. Tanto la guía como el efectivo tenían problemas, pero eran “lo bastante útiles”. Me pregunto cómo se implementa algo así en el mundo digital. Tal vez una red que actualiza periódicamente una fuente de referencia, o la emisión de tokens que al final también necesita conectarse de vez en cuando con otros nodos. Al final hace falta algún medio local que pueda aguantar por un tiempo determinado. ¿Será que esto tiene una raíz parecida a la política danesa de crear reservas de emergencia cada 50 km? ¿Es preparación para la guerra?

  • Sí, es preparación para la guerra. En un comunicado reciente del Riksbank aparece justamente la idea de que “debe ser posible pagar con tarjeta cuando internet no funcione”. (enlace)

• He usado sistemas de transporte y pagos electrónicos basados en FeliCa en Japón, como Suica e iD, y en pagos offline eran realmente rápidos y bastante seguros. El saldo se guarda directamente en la tarjeta y se usa sobre todo en máquinas expendedoras o en el metro. El límite de saldo de Suica es bajo, 20 mil yenes, y en las versiones vinculadas a tarjeta de crédito el límite tampoco cambia mucho. Últimamente están perdiendo terreno frente a la rápida expansión del pago contactless de Visa/Mastercard, pero siguen brillando cuando se necesita velocidad y pagos offline. Wiki de FeliCa

  • El Electronic Cash y Girocard de Alemania funcionan de manera parecida. Al estar basados en smart cards, soportan pagos offline, pero mucha gente usa solo el modo online y el límite offline también es bajo. Wiki de Electronic_cash
  • Aunque existen Suica vinculadas a tarjeta de crédito, el límite de Suica sigue siendo 20 mil yenes. Solo permiten recarga automática. Fuera del área metropolitana a veces la recarga automática no funcionaba bien. Con Passmo no había mayor problema. Quizás sí exista alguna tarjeta con un límite más alto
  • En Taiwán también hay sistemas parecidos como EasyCard e iCash. En Asia Oriental es común que las tarjetas de transporte también sirvan para pequeños pagos. Gracias a estos sistemas se pueden evitar en algunos pagos pequeños las comisiones de Visa/Mastercard/Amex, así que estaría bien que otros gobiernos los tomaran como referencia
  • El Octopus de Hong Kong también es excelente

• ¿No será un error tipográfico de “offline function” en lugar de “The online function”? Si ese es el objetivo, parece que quieren que con tarjeta + PIN se puedan comprar alimentos, combustible y medicinas sin conexión. Técnicamente parece posible distribuir a cada terminal una lista periódica de tarjetas revocadas. Incluso si se gestionara una lista nacional en forma de hash, habría espacio de sobra para almacenarla. O quizá la idea sea que, si durante un periodo offline se aprueba un pago indebido, luego se pueda rastrear al titular usando los datos de contacto ya registrados

  • El estándar EMVCo existe desde hace mucho tiempo. Tanto el transporte público como los pagos offline a bordo de aviones se basan en esto. Normalmente se usa una lista de rechazo de tarjetas fraudulentas, pero en la práctica lo más importante es definir con claridad quién asume la responsabilidad de un pago offline y cuáles son los límites de autorización. Wiki de autenticación de datos offline en EMV
  • La propia tarjeta guarda el saldo o el límite de gasto, así que incluso offline se aprueba automáticamente hasta cierto monto. En el Reino Unido se puede ver que muchos pagos NFC de bajo importe se aprueban al instante y offline en muchas tiendas. Si se aprueba un pago después de haber reportado la tarjeta como perdida, el banco reembolsa y luego cobra el monto al comercio. Por eso algunas tiendas configuran el terminal para aceptar solo pagos online
  • Es muy probable que sea un error tipográfico. EMV (tarjetas con chip) puede exigir aprobación online de manera forzada cuando localmente se acumulan condiciones como “monto demasiado alto” o “demasiados pagos offline consecutivos”. El banco emisor define esas reglas. No creo que haga falta actualizar en tiempo real una lista de revocación

• En Países Bajos existía una función de chip exclusivamente offline llamada “chipknip”. Como había que recargarla por separado, la gente dejó de usarla. Se utilizó desde mediados de los 90 hasta 2015 y el límite máximo de recarga era de 500 euros. Para usarla había que transferir dinero de la cuenta principal a ese chip en una estación de recarga junto al cajero automático

  • En Suecia también hubo algo parecido llamado “cash card”, pero no tuvo éxito en el mercado local y casi dejó de usarse. Simplemente no era mejor que usar una tarjeta de débito normal. Wiki de cash card en sueco

• Antes se marcaban en papel los datos en relieve de la tarjeta, se hacían dos copias y se llevaban al banco, y la validez de la tarjeta se confirmaba por teléfono. En la práctica casi nunca llamaban. Wiki del imprinter de tarjetas de crédito

  • Me acuerdo del sonido de “kaching”. Esa es también la razón por la que los números de la tarjeta eran en relieve

• Cada vez que sale el tema de la reducción del efectivo o de las monedas digitales, me frustro. Aunque en muchos sitios abundan las opiniones a favor de la privacidad, en la práctica mucha gente se deja llevar por la comodidad y termina mirando con sospecha o casi criminalizando a quien usa efectivo. (Dejo fuera el debate moral sobre la evasión fiscal.) Al final, si el efectivo queda neutralizado, eso lleva al control gubernamental y a las monedas digitales, y el sustituto inevitable tendría que ser blockchain/cripto. Ya hoy, aunque de forma limitada, cumplen ese papel de alternativa

  • En los últimos años me ha pasado varias veces que una cadena de mala suerte de verdad me metió en problemas serios. Creo que todo eso tiene una misma raíz: pusimos a varias instituciones —redes sociales, bancos, smartphones/app stores, etc.— en el centro de la vida y nos dejamos arrastrar demasiado por soluciones “convenientes”. Cuando los viejos sistemas incómodos se eliminan por completo y los nuevos se vuelven casi obligatorios, ni siquiera nos damos cuenta de cuánto hemos perdido. Por ejemplo, si viajando por una ciudad pierdes el teléfono y la cartera, y vas al banco con tu pasaporte para retirar efectivo, ya no te dan dinero. El cajero requiere tarjeta, y además tiene comisiones y límites altos. Los bancos ya no cumplen su papel tradicional: se han convertido en “instituciones de software”. Sin teléfono ni 2FA no puedes entrar a ningún servicio, y lo mismo pasa con las cuentas de apps de transporte o de pago. Si no tienes Facebook, hasta conseguir información de eventos se vuelve difícil. Al vivir estas incomodidades, da tristeza ver que para ser una persona funcional o un miembro de la sociedad hoy parece “obligatorio” tener Facebook, un smartphone y una cuenta bancaria
  • Dijiste que “la cripto la reemplazará”, pero yo creo que en la práctica no. Si, como en China, el efectivo deja de ser posible, también se prohíbe la cripto y ya no puede actuar como sustituto
  • Me pregunto si no sería difícil implementar pagos offline con criptomonedas
  • No estoy de acuerdo con la idea de que las criptomonedas vayan a sustituir al efectivo. A lo mucho se podría llamar “cripto” al pago electrónico tradicional, pero en realidad los cambios no serían tan grandes

• Viéndolo bien, los pagos con tarjeta offline ya existen. Por ejemplo, véase la documentación de Square. (Documentación de Square) Pero todas las partes —emisores, red de pagos y comercio— tienen que estar de acuerdo, y también hay límites. El comunicado del Riksbank explica con más detalle qué expectativas hay (PDF del Riksbank)

  • En el fondo, esto es una estructura de otorgamiento de crédito. Lo importante es quién asume el riesgo crediticio y cómo se manejan la compensación y las disputas una vez que se restablece el sistema después de una transacción offline

• Al final, el chiste es que los pagos con tarjeta offline son una reinvención del “cheque”

  • En Nueva Zelanda nunca he visto a nadie que extrañe los cheques. Ya desaparecieron por completo. No hay razón para añorarlos
  • Me pregunto quién absorbe la pérdida si un pago offline por cheque (o cheque electrónico) rebota. ¿La asume el comerciante, o la red de pagos cubre al menos una parte? Ahora que lo pienso, este método podría atraer fraude, así que dudo de su efectividad
  • Basta con pensar en la vieja “máquina para estampar tarjetas”
  • Los cheques también tenían mecanismos de seguridad, como confirmación de pago. Había varias funciones, como el endoso y los cheques cruzados. Pero como eran inestables, aparecieron los cheques certificados por el banco (o giros bancarios). Esa estructura se parece más al pago con tarjeta offline. Si nos ponemos estrictos, incluso el efectivo puede verse como un pagaré emitido por el Estado. En definitiva, creo que la forma en que Suecia ve culturalmente el efectivo también influyó en todo esto