- El artículo analiza el problema de que los bancos cierren de forma repentina las cuentas de sus clientes.
- Esta acción inesperada ha hecho que personas y dueños de pequeños negocios no puedan pagar la renta ni cumplir con las obligaciones de nómina.
- Los bancos no ofrecen explicaciones claras sobre estos cierres, lo que deja a los clientes confundidos y frustrados.
- El artículo busca arrojar luz sobre este problema y explorar las posibles razones detrás de estos cierres repentinos de cuentas.
- Esta situación ha despertado interés entre las personas con afinidad tecnológica por sus implicaciones para la banca digital y la tecnología financiera.
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Opiniones en Hacker News
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
Bank of America hizo exactamente esto, y justo fue el fin de semana en que me estaba mudando
Tenía todas mis cosas en el auto y estaba en una gasolinera a las 3 p. m. del viernes, pero no pude cargar gasolina. Llamé y me dijeron que fuera a una sucursal con dos identificaciones; cuando llegué, me dijeron que el departamento de fraude operaba con horario de Nueva York y estaba por cerrar, así que volviera el martes después del fin de semana largo. Terminé viviendo en la calle durante una semana y sin nada para comer. Era mi último semestre en la universidad, pero como mi cuenta estaba bloqueada no pude pagar la matrícula; la universidad me canceló las materias, no pude graduarme y tampoco pude mantener mi estatus de estudiante internacional, así que tuve que regresar a mi país. Tres días antes, mi hermano me había transferido 6 mil dólares para la matrícula y un nuevo lugar donde vivir, y no había transacciones sospechosas, reportes de fraude, cheques sin fondos ni problemas previos; solo me dijeron que “según los términos, podemos cerrar la cuenta sin aviso”, y recibí el saldo una semana después
Volví a mi país sin título y no pude conseguir empleo; los puestos decentes exigían título. Seguí desempleado, caí en depresión crónica y perdí más de 4 años de crecimiento profesional. Terminé el título en línea durante la pandemia y me gradué en 2021, pero los programas para recién graduados tenían límites de edad, así que no calificaba, y recién en 2023 pude conseguir un buen trabajo. Hace falta una solución para este tipo de problemas, y las instituciones financieras deben hacerse responsables de estas medidas. Alguien podría estar en una situación en la que necesita pagar sus medicamentos
Me pasó una vez en África y pensé: “nunca más”. Ahora tengo un plan de respaldo para todo lo importante en mi vida. Tengo varias formas de transporte, varios clientes, 2 computadoras, 2 conexiones a internet y varias formas de contactar a mi familia. Los sistemas siempre fallan
Un viernes de fin de semana largo, estaba trabajando en campo y fui a una tienda a comprar una bebida, pero rechazaron mi tarjeta y tampoco pude iniciar sesión en la banca por internet. Llamé y el tono de la persona se volvió de repente frío. Me tomó una semana completa recibir un cheque con el que pudiera mover todos mis fondos a otro banco. Por suerte, justo antes había vendido algo en línea en efectivo y con ese dinero pude aguantar; le avisé al dueño de la casa y a quienes me cobraban que estaba cambiando de banco. Desde entonces, me propuse como una de mis metas de vida impedir cualquier cosa que beneficie a Macquarie, y hasta ahora he bloqueado alrededor de 700 mil dólares australianos en ingresos que podrían haber obtenido. Como es una empresa que participa mucho en el ámbito comercial, si veo su nombre, hago que la operación se caiga o busco una alternativa
Normalmente todo parece estar bien, pero si un día de repente te bloquean, te pueden arruinar por completo
Incluso en la universidad pública cercana, la University of Utah, no hace falta pagar hasta dos semanas después de que comienzan las clases; también hay planes de pago mensuales, y el recargo máximo por mora es de 75 dólares. Igual que con la renta o los servicios, normalmente hay margen cuando se deja de pagar la matrícula. Me pregunto qué universidad manejaría eso de forma tan inflexible
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
Los bancos usan la Bank Secrecy Act y varias regulaciones como escudo para hacer debancamiento de personas
La razón que dio Chase al cerrar mi cuenta fue: “las instituciones financieras tienen la obligación de conocer a sus clientes y monitorear las transacciones que fluyen por las cuentas de sus clientes; tras una revisión cuidadosa, decidimos cerrar esta cuenta debido a actividad inesperada en esta cuenta u otra cuenta de Chase”. No había disputas de transacciones, depósitos de cheques fraudulentos, cheques sin fondos, sobregiros, depósitos en efectivo, transferencias ni comportamiento descortés con empleados. Sí usaba Zelle con frecuencia y depositaba cheques a menudo. Los reguladores esperan que, según el tamaño del banco, se presenten cierta cantidad de SAR/CTR y se cierren cuentas; si una institución financiera no sigue el promedio de la industria, la presionan con fuerza. Como resultado, los bancos marcan cuentas con aprendizaje automático/IA, y el personal de back office simplemente cierra la cuenta el 95% de las veces, generando un círculo vicioso. Chase y varios bancos pueden monitorear actividad política, redes sociales y participación en protestas, y si algo no les gusta, pueden cerrar cuentas corrientes e incluso tarjetas de crédito con solo usar la frase “obligación de conocer al cliente”
Es difícil decir que solo con monitorear transacciones se cumple con conocer al cliente (KYC). Tal vez los grandes bancos ya alcanzaron un tamaño en el que no pueden conocer realmente a sus clientes ni reflejar esa información en sus acciones. Y quizá que esos bancos hagan cancelaciones masivas autodestructivas sí encaja con el objetivo de los reguladores
Mi madre, que vive en el Sudeste Asiático, me está enviando parte de su dinero para usarlo cuando se mude a Estados Unidos, y me pregunto si Chase permitió retirar todo el saldo cuando cerró la cuenta. Quiero evitar que el dinero quede atrapado en algún lado
En India, incluso pueden obligar a que te digan exactamente por qué rechazaron una solicitud de tarjeta de crédito y, si lo manejaron de forma descuidada, de hecho tienen que emitirla. No pueden simplemente salir del paso diciendo “política interna” o “discreción”
Un consejo para quienes vayan a quedarse mucho tiempo en el extranjero: es bastante probable que terminen en la lista de cuentas por cerrar.
Tener muchas transacciones con tarjetas de débito en el extranjero, configurar la dirección bancaria como apartado postal o PMB, o hacer transferencias frecuentes son señales de alerta. Conviene abrir cuentas en varios bancos, usar servicios como wise.com para las transferencias y limitar los gastos en el extranjero con tarjetas de EE. UU. a tarjetas de crédito emitidas por un banco distinto al principal. Gracias al Patriot Act, en la práctica están dedicando más energía a usuarios bancarios normales que a las criptomonedas que en este mismo momento apoyan a varios países enemigos de EE. UU.
Es bueno saber que, al enviar o recibir criptomonedas, llegan al 100% en unos instantes. No es como las transferencias internacionales, en especial el desastre de SWIFT.
Como era durante la guerra contra el terrorismo, me preocupaba que fuera muy difícil sacar dinero localmente, pero avisé al banco con anticipación y mantuve una dirección en EE. UU., así que mi tarjeta de ATM funcionó bien allá. Una vez, quizá porque el ATM estaba en mantenimiento, la tarjeta quedó bloqueada y fue un desastre en un lugar donde la economía era en efectivo; llamé al banco por Skype y la desbloquearon. Al día siguiente volvió a ser rechazada, y esta vez Visa también necesitaba verificar. Por suerte no cancelaron la tarjeta; si hubiera tenido que recibir una tarjeta de reemplazo, creo que no habría habido forma. Funcionó en casi todos lados, como Yemen, Dubai, Qatar, Turkey, Greece y Malta; solo en China no funcionó y tuve que usar una tarjeta de crédito.
La burocracia funciona encontrando una categoría adecuada y aplicando los procedimientos correspondientes a esa categoría. Si no logra ponerte en la categoría correcta, pueden surgir problemas. Por eso ayuda usar productos y servicios que te hagan parecer parte de la categoría adecuada, aunque sean más caros e incómodos. Claro que, si no solo pareces raro sino que de verdad estás en una situación inusual, es difícil. Quedarse mucho tiempo en el extranjero es común en sí, pero algunas situaciones internacionales son raras, y para una burocracia no es rentable crear procedimientos que traten de forma justa los casos raros.
Las 22 facturas anteriores se habían procesado sin problema, pero de pronto ocurrió esto. Aun así estaba preparado: inicié el reembolso y volví a facturar a través de otra entidad legal de la UE que había creado para este tipo de situaciones. Después, una LLC en Asia emitió una factura B2B a mi entidad en Europa, y la entidad europea me pagó eso como salario. Las comisiones son altas, pero los impuestos bajos lo equilibran.
Es solo una muestra de un caso y no recibía ingresos desde fuera de EE. UU., pero hice innumerables retiros en ATM y pagos con tarjeta de crédito. La única vez que me contactó alguien de cumplimiento fue cuando moví dinero a un exchange de criptomonedas.
El debanking es muy injusto, y es aún más grave a medida que la sociedad avanza hacia una sociedad sin efectivo.
Si te debankean sin que sea culpa tuya, no puedes pagar la renta, las cuentas, etc. Al igual que con un arresto, casi no hay vías de reparación salvo que gastes mucho dinero o esfuerzo.
Su existencia es exigida a nivel federal y ya presta servicio a todos los estadounidenses. Debería ampliarse para ofrecer también servicios bancarios básicos de forma mínima y segura. Aunque no otorgue préstamos, sí podría ofrecer servicios garantizados de banca electrónica y transferencia de fondos.
Tener la certeza de que puedes pagar bienes y servicios es fundamental para cualquier moneda. El gobierno de Canadá prácticamente debankeó y congeló los fondos de cientos de personas que participaron en las protestas de camioneros o donaron a ellas. Mientras más gente sufra esta pérdida de libertad, mayor será la necesidad de medios de transacción libres y seguros. Los gobiernos y las empresas no se están volviendo menos opresivos, sino más. Al final, el efectivo desaparecerá, y creo que lo único que quedará serán las criptomonedas. Entiendo limitaciones como la alta volatilidad de las criptomonedas, pero creo que su valor frente al riesgo está creciendo rápidamente.
Hay casos en los que no reciben hasta por un año el permiso de residencia plástico y el certificado de registro de domicilio necesarios para abrir una cuenta bancaria. Las vías alternativas no están bien documentadas y cambian con frecuencia a medida que los bancos alemanes endurecen los requisitos de verificación de clientes.
No fue debanking, pero el año pasado me pasó algo igual de absurdo con Wells Fargo
Quería comprarle un auto a un vendedor particular en Salt Lake City, y el monto tampoco era tan grande. Vivo en Montana, pero en ese momento estaba de viaje por el norte de California, así que fui hasta SLC para ver el auto, conocer al vendedor y verificar su identidad. Los bancos estadounidenses hacen que sea difícil para una persona común enviar electrónicamente a otra persona una cantidad de dinero como la de un auto, así que inicié una transferencia en línea, y la cuenta del destinatario también era una cuenta de Wells Fargo. Unos minutos después llamó una mujer de Wells Fargo para preguntar si yo había iniciado la transferencia, y le dije que sí, explicándole cómo conocía al vendedor y por qué no era una estafa. También le dije que, si les preocupaba, podían abrir los registros y verificar, ya que la cuenta de la otra persona también era de Wells Fargo. Pero luego el vendedor me avisó que el dinero no había llegado, y al revisar vi que WF había bloqueado todo mi acceso en línea y tampoco había enviado la transferencia. Tardé casi un día en resolverlo y tuve que ir a una sucursal para probar mi identidad. La gerente de la sucursal que me ayudó también hizo una llamada interna, pero ese departamento hasta empezó a sospechar que ella era una mala actora, lo cual la dejó harta. Parece que no solo hay filtros malos de machine learning, sino también empleados tontos o malintencionados en el departamento antifraude. Al final compré el auto y recuperé la cuenta
Una vez me rechazaron la tarjeta mientras hacía las compras, y tardé varias horas en desbloquearla. La causa fue una transacción de 1.25 dólares en una gasolinera para ponerle aire a las llantas. Otra vez me rechazaron la tarjeta mientras hacía las compras y vi que la cuenta estaba en alrededor de -750 dólares. Un gimnasio que yo había cancelado hacía tiempo fue adquirido por otra empresa, y al parecer la nueva compañía decidió que yo seguía siendo socio y que debía varios años de cuotas de 54 dólares al mes. Pero en vez de hacer un solo cargo, o 36 cargos de 54 dólares, pasaron cargos seguidos de 100, 50 y 25 dólares, dejando la cuenta absurdamente en negativo. La gerente de la sucursal bloqueó cargos adicionales e inició un reporte de fraude, y una semana después recuperé el dinero. Es absurdo que no interpretaran como fraude que una empresa sin ninguna transacción previa drenara la cuenta, pero sí bloquearan una carga de aire para llantas de 1.25 dólares
Era un pago presencial en un taller donde he llevado el auto a servicio durante unos 15 años, y el monto era similar al de siempre. Me preocupó no saber qué otro pago podría fallar sin motivo si bloqueaban eso, pero el agente del banco no pareció entender por qué eso era preocupante
Pagué una factura de un monto muy pequeño a un usuario de HN y se me bloqueó la banca en línea, además de quedar la transferencia en espera. Llamé varias veces tarde por la noche y lo restablecieron, pero al día siguiente la cuenta volvió a quedar bloqueada. Después de otra llamada volvió a la normalidad, pero fue algo muy amateur
El banco no cortó la relación con el cliente, sino que bloqueó el acceso por “protección”. En realidad se parece más a una “protección” del banco para cuando alguien pida que le devuelvan el dinero en una situación en la que, de hecho, no era la persona titular
Lo extraño en todo esto es que el tipo y monto de transacciones que hago con mi dinero no es, ni puede ser, un delito en sí mismo
Eso sí, puede usarse como técnica para ocultar delitos como fraude o robo. Pero en algún momento la sociedad aceptó que se podían criminalizar los tipos de transacciones que podrían ocultar delitos. Ese fue claramente el camino equivocado. El “lavado de dinero”, se defina como se defina, no debería ser un delito; el robo, el fraude, etc., sí deberían serlo
Incluso se conecta con esa extraña obsesión por considerar genial que hayan detenido y condenado a Al Capone por evasión fiscal y no por un delito real. Una sociedad que cree que es genial mandar a alguien a la cárcel por evasión fiscal en vez de crimen organizado es una sociedad fallida
¿Cuándo y cómo se decidió? ¿Hubo una votación o un referéndum? Alguien lo decidió, sí, pero siento que la sociedad en su conjunto prácticamente nunca participó en esa conversación
Como la industria está extremadamente regulada, parecería que no deberían poder existir fraudes de miles de millones de dólares ni transacciones sospechosas de lavado de dinero, pero en la realidad prosperan. Si mi transacción de 500 dólares recibe tanta atención, esas transacciones grandes deberían desaparecer, pero no pasa. La razón está a la vista y no tiene que ver con el lavado de dinero
Si lo estuviera, no te cerrarían la cuenta: irías a la cárcel. El verdadero problema es que los políticos hicieron responsables a los bancos si una cuenta se usa para lavado de dinero, y los bancos cierran las cuentas que parecen sospechosas para evitar multas
El lavado de dinero es la acción de dificultar deliberadamente ese rastreo de transacciones. Como oculta pruebas de robo o fraude, es mucho más fácil probar el encubrimiento que el delito real, y por eso se criminaliza de forma similar. Además, cuando hay pruebas de encubrimiento, surge una sospecha razonable para levantar parcialmente la protección de la privacidad con el fin de probar el delito real. La vigilancia indiscriminada en teoría es ilegal, pero la vigilancia basada en sospecha razonable no lo es. En un mundo donde el lavado de dinero fuera explícitamente legal, probar delitos sería mucho más difícil, la capacidad del gobierno para disuadir el crimen disminuiría, y la gente intentaría impedir delitos creando estructuras paralelas con menos rendición de cuentas que el gobierno, caminando así hacia el anarcocapitalismo. Por supuesto, esto no justifica el debanking. En el debanking no se te acusa de lavado de dinero; más bien el banco considera que podrías hacerlo y ejecuta sumariamente la cuenta, como Google ejecuta a los spammers. El objeto de la indignación debería ser la instrumentalización de la libertad de asociación, y lo que habría que exigir no es legalizar los delitos financieros, sino regulación de transportista común
[0] En teoría, aunque es repugnante que la CIA y la NSA hayan luchado por la recolección masiva
[1] Es una metáfora, al menos hasta que Google transmita en vivo en 2035 la ejecución de spammers conocidos
Suena como un fuerte riesgo de que se apliquen formas modernas de redlining y expulsión de plataformas financieras
Si perteneces a un grupo de mayor riesgo, naturalmente las comisiones e intereses de los productos financieros a los que puedas acceder serán más caros. El problema es a quién clasifican como de mayor riesgo los algoritmos impersonales y los sistemas bancarios
La gente hizo mucho ruido con el sistema chino de listas negras personales, pero esto se ve parecido
De hecho, en China al menos parece que te acusan formalmente o puedes saber por qué te pusieron una marca negra. En Estados Unidos te ponen una marca negra y ni siquiera te dicen por qué, así que no sabes qué hiciste mal. Es parecido a la lista de exclusión aérea de Estados Unidos. Qué tierra de la libertad
Ese intento de comparación se siente como trolling. Un sistema que se volvió pésimo por accidente no es lo mismo que el mal intencional
Sorprende cómo se va infiltrando el totalitarismo
Es una actitud de que no importa lo que le pase a otros, mientras no le ocurra a uno mismo. Y probablemente a ellos en realidad no les va a pasar
Algunos detestan las drogas, todos detestan el crimen, ven a las personas sin hogar como causantes de problemas sociales, algunos quieren que se imponga su religión y otros detestan a los extranjeros. La gente le da poder al gobierno esperando que resuelva lo que cada quien detesta, y luego se sorprende al ver que el gobierno no solo no hace lo prometido, sino que además redirige ese poder contra el chivo expiatorio que uno prefiere
En Estados Unidos no hay ninguna dinámica centralizada ni dictatorial para este problema. Todo está distribuido y, siendo generosos, entra en la categoría de consecuencias no intencionadas de la regulación. Pero aunque esa categoría se ha estudiado bastante, partía de un modelo de mundo mucho más simple que el mundo al que nos enfrentamos hoy