Goldman y Apple, sancionados por la CFPB por evadir ilegalmente sus obligaciones con clientes de tarjetas de crédito

• Goldman Sachs y Apple deberán pagar un total de US$89,8 millones porque, durante la operación de Apple Card, no cumplieron adecuadamente con sus obligaciones de gestión de disputas de consumidores y marketing
• Según la CFPB, Apple no envió a Goldman decenas de miles de disputas sobre transacciones, y Goldman tampoco cumplió varios requisitos federales en la investigación de las disputas recibidas
• Goldman asumirá US$64,8 millones, de los cuales US$19,8 millones serán reembolsos a consumidores y US$45 millones una multa de la CFPB; Apple pagará US$25 millones
• Entre los motivos de la sanción también se incluye que hicieron creer a los consumidores que, al comprar dispositivos Apple, se aplicaría automáticamente un plan de pagos mensuales sin intereses, y que algunos procesamientos de reembolsos generaron intereses adicionales
• Goldman deberá demostrar su capacidad de cumplimiento legal antes de lanzar una nueva tarjeta de crédito, y esta sanción coincide con la tendencia de Goldman de reducir su negocio de préstamos al consumidor

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Fundamentos de la sanción de la CFPB y estructura de pagos

• La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) ordenó a Apple y Goldman Sachs pagar más de US$89 millones
• El punto central de la sanción es la determinación de que ambas compañías evadieron ilegalmente sus obligaciones legales con los prestatarios de Apple Card
  • Rohit Chopra, director de la CFPB, dijo que estas acciones afectaron a cientos de miles de clientes de Apple Card
  • Chopra agregó: “Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law”
• La estructura de pagos se divide por compañía
  • Goldman Sachs: un total de US$64,8 millones
    • US$19,8 millones serán reembolsados a consumidores
    • US$45 millones se pagarán a la CFPB como multa
  • Apple: pagará US$25 millones a la CFPB en relación con su rol de marketing y servicio de Apple Card

Problemas operativos de Apple Card e impacto en los consumidores

• Según la CFPB, Apple no envió a Goldman Sachs decenas de miles de disputas de consumidores relacionadas con transacciones de Apple Card
  • Incluso cuando Apple sí enviaba disputas, Goldman no cumplió varios requisitos federales durante el proceso de investigación
• Apple y Goldman hicieron creer a muchos consumidores que recibirían automáticamente pagos mensuales sin intereses al comprar dispositivos Apple, pero en realidad se les cobraron intereses a esos mismos consumidores
• La forma en que se aplicaron algunos reembolsos también fue un problema
  • La CFPB consideró que Goldman engañó a los consumidores sobre la forma de procesar los reembolsos y que, como resultado, los consumidores pagaron costos de intereses adicionales
• Nick Carcaterra, portavoz de Goldman, dijo que la firma trabajó para resolver los problemas técnicos y operativos posteriores al lanzamiento, que ya había atendido a los clientes afectados y que se alegraba de haber llegado a un acuerdo con la CFPB

Estructura de la alianza de 2019 y riesgos al momento del lanzamiento

• La alianza de Apple Card comenzó en 2019
  • Goldman Sachs proporcionaba crédito a los consumidores y se encargaba del servicio de las cuentas
  • Apple estaba a cargo del diseño de la interfaz para consumidores, el marketing y la publicidad
  • Según el contrato, Apple tenía derecho a imponer una multa de US$25 millones por cada demora de 90 días causada por Goldman
• Según la investigación de la CFPB, la junta directiva de Goldman supo cuatro días antes del lanzamiento que el sistema clave de disputas de Apple Card estaba “not fully ready” por problemas técnicos, pero ambas compañías siguieron adelante con el lanzamiento

Presión sobre el negocio de financiamiento al consumidor de Goldman

• Esta multa de la CFPB llega en un momento en que Goldman busca retirarse del negocio de préstamos al consumidor
  • En sus resultados del tercer trimestre de la semana anterior, Goldman reportó una pérdida antes de impuestos de US$415 millones, en parte relacionada con la venta del programa de tarjetas de crédito de General Motors a Barclays
  • Desde 2020, las pérdidas acumuladas antes de impuestos relacionadas con el negocio de consumo superan los US$6.000 millones
  • Goldman todavía espera transferir su rol en Apple Card a otra entidad crediticia
• Al mediodía del miércoles, al momento del artículo, las acciones de Apple habían caído 2%, mientras que las de Goldman se mantenían en general estables

[guarder]

Será evasión ilegal, ¿no? jaja

[GN⁺]

Opiniones de Hacker News

• Es interesante la parte en la que Apple y Goldman engañaron a los consumidores haciéndoles creer que, al comprar dispositivos Apple, se aplicaría automáticamente el financiamiento mensual sin intereses, cuando en realidad se les cobraron intereses.
  Me pregunto si notificarán por separado a quienes recibieron cargos por intereses.
  • Probablemente, aunque el cliente hubiera iniciado el pago en la fecha de vencimiento, el procesamiento del pago se registró tarde en el backend de Goldman Sachs y por eso se generaron intereses.
    Usé Apple Card al principio y todas las fechas de vencimiento eran iguales, a fin de mes, y el sistema de Goldman Sachs no podía manejar ese volumen.
    Hubo una vez en que el pago automático salió de mi cuenta bancaria y tardó una semana en reflejarse en la cuenta, pero en ese momento no había pagos en cuotas, así que no pagué intereses.
  • Usé este servicio bastantes veces y nunca me cobraron intereses, así que me da curiosidad en qué circunstancias ocurrió esto.
    Al comprar en Apple hay que seleccionar directamente la opción de pago y no todos los artículos califican, así que parece posible que la gente no supiera que tenía que elegir una opción durante el proceso de pago y creyera que las cuotas se aplicaban automáticamente.
  • La mayoría de los dispositivos Apple efectivamente permiten pagar en 12 meses sin intereses, así que me pregunto cuál fue exactamente el problema.
  • Creo que sí habrá notificación. No sé a dónde creen que irá ese dinero.
    Goldman pagará 64.8 millones de dólares, de los cuales 19.8 millones de dólares volverán a los consumidores.
• Cancelé la tarjeta Apple/Goldman porque fueron completamente incompetentes en una disputa de una transacción.
  Frontier Airlines me dio un “reembolso” e incluso imprimió un “recibo”, pero después se negó a hacer el reembolso.
  Cuando mostraba ese recibo al soporte de Goldman/Apple, lo revisaban durante cuatro semanas y volvían con “ganó el comercio. Motivo: no hay evidencia”; si preguntaba si entonces ese recibo era mentira, decían “lo sentimos”, reabrían la investigación y repetían el mismo resultado.
  Fue pésimo y pienso evitar Frontier de por vida.
  • Me pregunto si eso no es justo lo que Goldman quiere.
    Si mal no recuerdo, estaban perdiendo dinero en el negocio de tarjetas, así que seguramente preferirían que los clientes se fueran; se parece a la reducción natural forzada que hacen muchas empresas tecnológicas hoy en día.
• Según el artículo, se les prohibió lanzar más tarjetas de crédito a menos que pudieran “demostrar” que cumplirán la ley.
  Es bastante gracioso, porque Goldman ha dicho públicamente cuánto detesta el contrato de Apple Card y todavía intenta terminar el contrato o vender el portafolio.
  Así que no parece que estén por repetir pronto este experimento de finanzas minoristas para consumidores.
  • Goldman lleva un tiempo reduciendo su negocio de banca de consumo.
    Recuerdo que Marcus, su división de cuentas corrientes/de ahorro, ya se vendió o se cerró.
  • Entonces me pregunto si Goldman no hizo esto a propósito para que el gobierno lo detuviera.
  • Goldman pensó que podría sacarle dinero fácilmente a los clientes de Apple, pero no pudo.
    Bien por Apple, en ese sentido.
• Para Apple, el momento no es bueno.
  Su incursión en servicios financieros fracasó, también abandonó BNPL, y Vision Pro parece estar prácticamente muerto.
  Muchos altos ejecutivos también están siendo reasignados o dejando la empresa, y Apple Intelligence todavía no se ve realmente.
  Esto probablemente sea un problema del lado de Goldman Sachs, pero también es cuestionable el criterio de Apple al asociarse con un banco sin historial en banca de consumo.
  La única ventaja que Goldman Sachs podía haber tenido frente a sus competidores era que probablemente le ofreció a Apple condiciones muy generosas para entrar en un mercado nuevo, y esa no fue una decisión centrada en el cliente.
  • Aquí hay algo de contexto. Uno de los grandes requisitos de Apple era tener criterios de aprobación flexibles.
    No querían que muchos clientes fueran rechazados para la tarjeta y eso generara asociaciones negativas con la marca Apple.
    Goldman Sachs aceptó esa condición, quizá porque no sabía muy bien lo que estaba haciendo.
    Según entiendo, las tasas de pérdida eran tan altas que era difícil obtener ganancias, y eso ya se cubrió bastante en su momento: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
  • Tras trabajar recientemente con Swift y SwiftUI, me parece que cometieron varios errores fundamentales en el lenguaje y las API.
    Una empresa del tamaño de Apple podría corregirlos con suficiente esfuerzo, pero no inspira confianza en su capacidad de ingeniería de software.
  • Apple Intelligence está disponible en beta en dispositivos compatibles, y yo lo he estado usando desde hace poco.
    No es muy emocionante, pero sí lo uso.
• El comunicado de prensa original de la CFPB que cubre este artículo: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
• Tiene sentido. Aunque no dejo saldo en Apple Card y siempre pago cada mes, vi discrepancias entre las transacciones que muestra la UI de Apple Wallet y los estados de cuenta en PDF.
  Llamé dos veces a atención al cliente, pero solo me dejaron en espera y dijeron que lo iban a averiguar.
  Como nunca me pasó algo así con una tarjeta AMEX, no queda más que concluir que todo ese departamento es incompetente o que hay algo más incómodo detrás.
• Gasté bastante dinero con Apple Card y, desde su lanzamiento, fue la tarjeta principal de mi esposa y mía.
  Nunca pagué intereses y recibí mucho Daily Cash.
  Sobre todo, la app Wallet es mucho más agradable de usar que las apps de otros bancos.
• Fuente: CFPB Orders Apple and Goldman Sachs to Pay Over $89 Million for Apple Card Failures
  https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
  (https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
  • Es una cantidad que podrían considerar simplemente como costo de hacer negocios.
• Me gustaría que lo próximo que se cubra sobre Apple sea cómo bloquean agresivamente toda la cuenta y la biblioteca de compras históricas solo porque no pudieron cobrar 10 dólares de la suscripción de iCloud.
• No quiero minimizar las experiencias de otras personas, pero personalmente no tuve problemas con el manejo de disputas.
  De hecho, en mi caso la experiencia de disputa fue mejor que con otras tarjetas, y pude gestionarla de forma bastante sencilla desde la app.