Panel de comparación de hipotecas de cooperativas de crédito

• Estados Unidos en general: tablero que recopila y compara diariamente las tasas hipotecarias de más de 120 cooperativas de crédito, para poder ver de un vistazo tasas más bajas que las de grandes bancos
• Las cooperativas de crédito operan con una estructura de propiedad de miembros y sin fines de lucro, por lo que suelen tener menos gastos de publicidad o marketing y, para el mismo producto, con frecuencia proponen tasas más favorables que los bancos
• El tablero también incluye métricas de comparación junto con la tasa hipotecaria promedio nacional de St. Louis Federal Reserve (FRED), y los datos atípicos se ocultan de forma predeterminada
• Los usuarios pueden solicitar una cotización directa a través de la institución mostrada en la tabla, y la tasa real varía según puntuación crediticia, enganche, tipo de propiedad y pago de puntos
• FinFam es una herramienta de soporte para una toma de decisiones financieras transparente sin comisiones de recomendación, y se está expandiendo alrededor de la planificación financiera compartida y guías comunitarias

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Resumen de comparación de tasas de cooperativas de crédito

• La compra de una vivienda o el refinanciamiento pueden resultar confusos por los procesos complejos y la publicidad
  • Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro enfocadas en los miembros, que priorizan el servicio a sus asociados sobre el beneficio de accionistas
  • Esto permite ofrecer tasas competitivas frente a bancos grandes
• Sin embargo, las cooperativas de crédito tienen la limitación de contar con presupuestos de marketing bajos, por lo que puede ser difícil encontrar su información de tasas
  • Para resolver eso, FinFam construyó un tablero de comparación que actualiza diariamente las tasas hipotecarias de más de 120 cooperativas de crédito en EE. UU.

Datos de tasas clave

• La tabla de ejemplo incluye tasas, APR, pago mensual y nombre de la institución para diversos productos, como la hipoteca fija a 30 años y ARM 15/15
  • Ejemplo: hipoteca fija a 30 años de Transportation FCU con 5.25%, APR 5.49% y pago mensual de $2,382
  • High Desert Community CU con ARM 15/15 al 5.13%, APR 5.50%
• En promedio, muestran tasas 46 a 70 puntos básicos por debajo del promedio nacional
• FinFam no tiene acuerdos ni ingresos por referidos con instituciones; todos los datos son solo informativos

Origen del tablero

• El autor recibió una propuesta de APR de 7% de un gran banco, pero pudo acceder al mismo producto a 5.5% en una cooperativa local
• Las hipotecas en EE. UU. tienen estructura de producto estandarizada porque el gobierno las compra
  • Las diferencias de tasas provienen principalmente de gastos de publicidad y marketing
• La “oferta exclusiva” de un gran banco se basa en realidad en la premisa de que el consumidor no comparará
• El propósito de esta herramienta es ayudar a que el consumidor reconozca más opciones y pueda ahorrar miles de dólares al año

Funcionamiento del tablero

• Se recopilan automáticamente tasas de aproximadamente 120 sitios web de cooperativas de crédito durante todo el día
• La tasa base nacional de referencia usa los índices de tasas fijas a 30 y 15 años de la Fed de St. Louis (FRED)
• La información de elegibilidad de membresía se organiza manualmente desde el sitio de cada institución
• Se ocultan de forma predeterminada alrededor de 10 entradas de datos atípicos, con opción de mostrarlos mediante “Show outliers”
• Los reportes de errores se reciben en [e-mail]

Siguientes pasos: cotización y decisión

• La tasa real cambia según puntuación crediticia, proporción de enganche (recomendado 20% o más), tipo de propiedad y si se pagan puntos
• Los usuarios pueden solicitar una cotización directamente desde el enlace de la institución en la tabla
• Antes de revisar el historial crediticio se puede proteger la privacidad en optoutprescreen.com
• También se ofrecen guías interactivas como calculadoras de ‘refinanciación vs inversión’ y ‘alquiler vs compra’
• FinFam está ampliando funciones de planificación financiera colaborativa centradas en guías basadas en hojas de cálculo creadas por la comunidad

Consultas y descargos

• Las tasas son informativas y no garantizan la tasa final de aprobación del préstamo
• FinFam no tiene afiliaciones con instituciones ni comisiones de recomendación, y la cotización personalizada debe consultarse directamente con cada institución
• Se tuvieron en cuenta los comentarios de la comunidad de Reddit /r/dataisbeautiful y el asesoramiento de Asheesh Laroia para mejorar la visualización de datos
• Se incluye el enlace a la página de análisis de datos basada en hoja de cálculo de Laroia

[GN⁺]

Opiniones en Hacker News

• Hace unos años creé originationdata.com y operé una plataforma de comparación de prestamistas hipotecarios
  Modelé tasas por prestamista, tipo de producto y MSA con base en datos HMDA de instituciones miembros de la FDIC y la FCUA. También usé datos STL FRED
  Al principio se generaban backlinks de forma orgánica y los comentarios de los usuarios eran muy buenos, así que estaba realmente feliz. Pero después de la Helpful Content Update de Google, el tráfico de búsqueda se desplomó, así que abandoné el proyecto y me pasé a otra cosa menos dependiente del SEO
  • Me gusta el diseño del sitio. Incluso si baja el tráfico de Google, creo que si un sitio es realmente útil la gente lo seguirá mencionando y enlazando. Me da curiosidad saber en qué proyecto estás trabajando ahora
  • Yo todavía uso este sitio con frecuencia. Quería preguntar si has pensado en hacerlo open source. Estaría dispuesto a ayudar
  • Justo esta semana estaba viendo originationdata.com. Está muy bien. Es una lástima que los datos de HMDA solo se publiquen anualmente. También da pena que se haya interrumpido el stream de datos de Consumer Finance. Da tristeza que la ‘enshittification’ de Google haya pegado otra vez
• Siempre he pensado que las tasas hipotecarias de Navy Federal son competitivas
  Se puede consultar su página de tasas hipotecarias y la guía de elegibilidad de membresía. Si tienes familiares que sirvieron en el ejército, incluso los abuelos pueden dar acceso a la membresía
  • Yo obtuve la membresía a través de la familia de un empleado del DoD que no es militar
  • Yo elegí Pentagon Federal
  • Me gustó que tengan una página pública de tasas, así que la agregué a mi lista para revisar mañana
• Por mi experiencia trabajando en la industria hipotecaria, quiero mencionar dos puntos importantes
  1. Las cooperativas de crédito y los grandes bancos no acceden al mismo pool de productos de préstamo con las mismas tasas. Fannie y Freddie ofrecen descuentos por volumen
  2. Como las cooperativas de crédito generalmente no operan con fines de lucro, tienen margen para ahorrar costos
     En teoría, grandes bancos como Chase o Wells deberían poder ofrecer mejores condiciones, pero en la práctica no siempre pasa, y por eso existe esta oportunidad de comparación
  • Los grandes bancos tienen muy bien resuelta la optimización de procesos y la especialización, pero en cooperativas de crédito más pequeñas la persona encargada puede entender mejor el panorama completo. Por eso, para algunos clientes una cooperativa puede ser una mejor opción
• Nuestra cooperativa de crédito publica claramente las tasas hipotecarias en una simple página de texto. En cambio, los grandes bancos cansan a los clientes con procesos complicados y tasas más altas
  Cuando les recomiendo cooperativas de crédito a mis amigos me miran raro, pero la mayoría simplemente elige un gran banco porque es lo que hace todo el mundo
  • Yo también he sentido que la gente evita las cooperativas de crédito sin razón. Incluso una cooperativa grande como Wings es mucho más favorable para una persona, pero la gente se imagina una situación de tener que buscar efectivo en medio del desierto y cree por error que necesita WF
  • En los últimos 20 años solo he usado cuentas de cooperativas de crédito. Nunca he sentido la necesidad de abrir una cuenta en un gran banco. Pero cuando digo eso, todos se quedan sorprendidos
  • Si quieres, agregaré esa cooperativa a la lista. Me gustaría hacer más mainstream la variedad de opciones que hay en el mercado
• Me da curiosidad la fuente del ejemplo de cálculo de “pago mensual para la compra de una vivienda de 400 mil dólares”. Me pregunto en cuántos lugares de EE. UU. se puede comprar una casa cerca de una gran ciudad a ese precio
  • El precio mediano de la vivienda en EE. UU. es de unos 410 mil dólares, y en Texas está por debajo de 300 mil. Pero la mayoría de quienes compran una casa de 400 mil dólares hacen un préstamo FHA con solo 3% de enganche, así que el pago mensual termina siendo más alto por el seguro hipotecario y por el mayor monto prestado
    Referencia: datos de FRED, Zillow San Antonio
  • En Indianápolis todavía se pueden encontrar casas por menos de 400 mil dólares, aunque cada vez menos. Las zonas de Carmel, Fishers y Geist son consideradas de las mejores para vivir en EE. UU.
  • Si hablamos de “a 30 minutos de un hub importante”, en muchas zonas de EE. UU. todavía es posible encontrar casas por menos de 400 mil dólares
  • Esa cifra simplemente es un valor mediano puesto por defecto. Puedes hacer clic y cambiarla tú mismo
  • Sobre la pregunta de “¿se puede comprar una casa cerca de una gran ciudad por 400 mil dólares?”, si en HN hicieran un ranking de reputación por ciudad, creo que más o menos saldría la respuesta
• Me preguntaba si las condiciones hipotecarias en EE. UU. realmente están tan estandarizadas. Las condiciones varían por región y, al mudarte o vender, los costos de transición pueden terminar pesando más que el costo total. Considerando eso, hubo momentos en que las condiciones importaban más que la tasa
  • Están muy estandarizadas. Sobre todo en el caso de los Conforming Loans, que siguen los criterios de Fannie Mae
    También vale la pena leer el artículo de Patrick McKenzie, “Mortgages are a Manufactured Product”
    Gracias a la Truth in Lending Act (TILA) es más fácil comparar el costo total mediante el APR, y el dashboard también se enfoca en esa parte
• Estaría bien poder ver también las tasas para propiedades de inversión
  • Más que la cifra exacta de la tasa, lo importante es descubrir cooperativas de crédito competitivas. Si tienen buena tasa en un tipo de producto, vale la pena revisar sus otras ofertas
• La tasa de una hipoteca fija a 30 años en EE. UU. es 5.49%, mientras que en Suecia una fija a 10 años es de 3.6%, así que la gran diferencia resulta interesante
  Fuente: compricer.se
  • Mientras más largo el plazo, más sube la tasa. Los préstamos a 10 o 15 años en EE. UU. tienen tasas más bajas
  • Si la moneda es distinta, hay que considerar la inflación esperada de cada una
• Desde la primera vez que vi el sitio, me pareció excelente. Llevo mucho tiempo leyendo HN, pero es la primera vez que dejo un comentario
• Creo que este tipo de servicio debería operarlo directamente el gobierno
  Habría que obligar a los prestamistas a enviar sus ofertas a una base de datos central, o al menos permitir que lo hagan de forma opcional. Incluso se podría empezar por las grandes instituciones
  Me parece razonable que el gobierno administre la infraestructura del mercado y publique los datos como una API pública, para que se puedan crear distintos frontends o servicios de análisis
  Hace falta un enfoque así también para electricidad, depósitos, hipotecas, mercado de vivienda y más